Joomla Software solutions Template

Payday loan

I .УВОД

Банковото кредитиране е една от основните форми на съществуване на кредита в нашето съвремие. Тъжните поуки от извървения от българската банкова система път и необходимостта от задоволяване на търсенето на кредити, правят темата за банковото кредитиране и неговата технология и организация особено актуална. Банките осъществяват дейността си в условията на валутен борд и това още повече повишава изискванията към тях. Ясно е, че в условията на пазарна икономика очакванията на икономическите субекти за задоволяване на нуждите им от капитали за дейността и инвестиции са насочени изцяло към банковата система. Затова банките трябва да могат да реагират адекватно на изискванията на новите икономически условия, като се стремят да бъдат ефективни, изграждайки подходяща организация на най-доходната банкова дейност - кредитирането на физически лица. Това може да стане като се предоставят различни видове кредити - както  старите и утвърдени форми на кредита, така и нови видове кредити.

Един от тези видове кредити, са контокорентните кредити. В много европейски страни този кредит има огромно приложение, поради редицата предимства, които притежава, както за кредитополучателя, така и за банката. В България контокорентните кредити още не са намерили напълно своето приложение, но все повече навлизат в банковата практика.

Управлението на осъществяваната от банките дейност изисква от тях детайлно и задълбочено познаване на технологията на банковото кредитиране и изучаване влиянието на различните фактори, въздействащи върху това, за да бъдат дейностите им печеливши и да се предпазят от загуби.

Пред банките постоянно възникват проблеми от най-различен характер, чието разрешаване изисква наличието на огромен обем информация. Те трябва във всеки един момент да определят степента на риска и размера и срока на кредита, който може да се представи.

В настоящата разработка, са засегнати проблемите, свързани с изясняване същността и класификацията на кредита и неговото място в икономиката.

Думата кредит произлиза от латинското наименование “credere”, която означава вяра, доверие. С тази дума в латинското право се е изразявало доверието, което едно лице, наречено “кредитор” е оказвало на друго лице, наречено “длъжник”, като му е предоставило за временно ползване пари. И днес се среща отпускането на кредит срещу дадена дума, т.е. на доверие, но съвременният кредит обикновено е документиран и обезпечен. В дефинирането на кредита няма пълно покритие между отделните автори.

Така например според Ад. Вагнер кредитът е частно стопанско отношение или доброволно “даване”и “получаване” на стопански блага между различни лица на основа на доверието на едната страна за по-късното и удовлетворяване от другата.

Съществува и друго определение според Финансовата и кредитната енциклопедия, според което “Кредитът е икономическо отношение, което се създава при предаване на стойности (в натура, а в повечето случаи в парична форма) от лица, стопански организации или държавата за временно ползване с условие за връщане и обикновено при плащане на лихва.”

Главният признак на кредита е разкъсването във времето от момента на отчуждаване, до погасяване на възникналото задължение. За този период средствата временно преминават в ръцете на длъжника, след което отново се връщат при кредитора, обикновено с лихва. През това време кредиторът поема редица рискове от възможността кредитополучтеля да се окаже неплатежоспособен. Раздалечаването във времето е и един от признаците, въз основа на които се прави класификация на кредитите на краткосрочни и дългосрочни, което е много важно за банката.

1.Образуване

Обединена Българска Банка е първият мащабен консолидационен проект в българския банков сектор. Образувана е през 1992 г. посредством сливането на 22 български регионални търговски банки. Приватизирана е през 1997 г, което е и първата приватизация на голяма държавна банка в България. По-късно през 2000 година Националната банка на Гърция (НБГ) придобива 89.9% от ОББ, а през 2004 г делът й достига до 99.9%.
Националната банка на Гърция е най-старата и най-голяма гръцка финансова институция. Освен ОББ в групата на НБГ в България са “Интерлийз” – най-голямата лизингова компания в България и ОББ Асет мениджмънт, занимаваща се с управление на инвестиционни портфейли. Членовете на групата предлагат пълната гама финансови и банкови продукти, сред които инвестиционно банкиране, застраховане, взаимни фондове, брокерски услуги, лизингова дейност.
Понастоящем Обединена Българска Банка разполага със 134 структурни единици (клонове) в цялата страна. Намира се на второ място по размер на акционерния капитал и активи и държи челно място на пазара на картови услуги в областта на левовите разплащания в страната. Банката държи своите водещи позиции в основните банкови услуги и е известна със своята стабилност, продуктова гама, ефективност и ангажираност в обслужването на клиентите. ОББ предлага възможности за депозити в лева и чуждестранна валута, валутни операции, бързи и експресни вътрешнобанкови преводи, електронно банкиране, кеш мениджмънт за корпоративни клиенти, операции по левови и валутни сметки и пътнически чекове, разплащания с дебитни и кредитни банкови карти, инкасо на парични средства, банкови гаранции и акредитиви, търговия с ценна книжа и др., както и парични преводи чрез Western Union. Нейни са около 15 процента от банкоматите и 17 % от ПОС-терминалите в страната.

Според данни от началото на 2006 година ОББ има дял от 13 % от предоставените потребителски кредити, 18% от ипотечните кредити и 9 % от предоставените кредити за фирми. Това я нарежда на второ място в корпоративното кредитиране и кредитирането за граждани и говори за нейната стабилна и просперираща позиция на пазара.

Рейтинг:

• BBB+ дългосрочен в чуждестранна валута
• F2 краткосрочен в чуждестранна валута
• Перспектива "Стабилна"
• Индивидуален C/D
• Подкрепа - 2
• ВBВ дългосрочен в чуждестранна валута
• А-2 краткосрочен в чужгдестранна валута
• Перспектива "Стабилна"

Кореспондентски отношения
с 740 банки, включително 707 в чужбина и 35 в страната; 21 кореспондентски сметки

Клонова мрежа:

134 структурни единици в цялата страна

2.Банкови услуги:

• кредити в лева и чуждестранна валута
• депозити в лева и чуждестранна валута
• валутни операции
• бързи и експресни вътрешнобанкови преводи
• електронно банкиране
• кеш мениджмънт за корпоративни клиенти
• операции по левови и валутни сметки и пътнически чекове
• разплащания с дебитни и кредитни банкови карти
• инкасови на парични средства
• банкови гаранции и акредитиви
• търговия с ценни книжа
• депозитарни/попечителски услуги
• парични преводи чрез Western Union

Пазарен дял (към 31 декември 2005 г., изчислен като процент от целия банков сектор в България по статистически данни на БНБ):

• на второ място по размер на акционерния капитал и активи
• на второ място в корпоративното кредитиране и кредитирането за граждани
• лидер на пазара на картови услуги и в областта на левовите разплащания в страната
• водещи позиции в основните банкови услуги (като процент от банковия пазар в страната):

Членства и други:

• Асоциация на търговските банки в България
• Българска фондова борса
• Централен депозитар
• Юропей Интернешънъл
• ВИЗА Интернешънъл
• Джей Си Би (JCB)
• С.У.И.Ф.Т.
• IIF - институт за международни финанси - Световна асоциация на финансовите институции
• Лицензиран първичен дилър на държавни ценни книжа
• Лицензиран инвестиционен посредник за операции с корпоративни ценни книжа
• Агент на Western Union
• В краткосрочен план бизнес стратегията на Банката предвижда по-дълбоко навлизане в банкирането на дребно и увеличаването на пазарния й дял в кредитирането на големи предприятия.

ОББ планира да увеличи пазарния си дял в кредитирането на големия бизнес на базата на утвърдената си водеща позиция и признатото качество на услугите си.

Банката планира да разшири дейността си насочена към МСП, предлагайки високодоходни стандартизирани кредитни продукти, както и да намали разходите си чрез по-добра оценка на риска. ОББ възнамерява да подобри резултатите си чрез умело използване на кредитните линии, отпуснати от ЕБВР за МСП.

ОББ работи в тясно сътрудничество с основния си акционер – Националната банка на Гърция (НБГ) за развитие на гамата от продукти и на каналите им за разпространение. Банката разработи със съдействието на НБГ група от дългосрочни спестовни продукти и има намерение да подобри достъпа до тях чрез разширяване на клоновата си мрежа извън София и значително увеличаване на броя на банкоматите и ПОС устройствата.

ОББ ще развие смесено дружество със застрахователния филиал на НБГ, като по този начин включи общо и живото застрахователни продукти към предлаганите от нея продукти. Чрез предлагане на хибридните си продукти и услуги на многобройните си клиенти, банката ще се стреми да постигне още по-високи резултати.

• Таксите за Молба за кредит се събират при подаването на Молба за съответния кредит;
• Еднократната такса за усвояване се събират еднократно при усвояването на кредита;
• Събраните такси и комисиони по кредити не подлежат на връщане при предсрочно погасяване
• При ипотека върху имущество на юридическо лице в полза на кредитополучател физическо лице, оценката се извършва съгласно тарифата за корпоративни клиенти
• При предсрочно погасяване на кредит със средствата от новоотпуснат такъв в ОББ, не се дължи такса за предсрочно погасяване
• При отпускане на потребителски кредит с ипотека, оценката на недвижимия имот се извършва съгласно частта Ипотечен кредит

II. ИЗЛОЖЕНИЕ

Банкови кредити, отпускани на физически лица:

Тези кредити се търсят от кредитополучателя по две основни причини:

- за задоволяване потребителските нужди;

- за производствени нужди на еднолични търговци, еднолични земеделски стопани и занаятчии.

1.Какво представлява Потребителски кредит ОББ?

Краткосрочен, средносрочен или дългосрочен заем за закупуване на желани от Вас стоки и услуги с по - висока стойност или покриване на други Ваши нужди: ремонтна дейност, здравеопазване, обучение и др.

Какви са предимствата на Потребителски кредит ОББ?

• Време - бърза и улеснена процедура за отпускане;
• Предимство - купувате или покривате други Ваши нужди, когато Ви е необходимо, без да изчаквате да спестите съответната сума;
• Улеснение - ефективно управлявате финансовите си ресурси;
• Гъвкавост - можете да ползвате заема на части;
• Удобство - заемате сума в размер и за период според Вашите нужди и желания (максимален период: 10години).

Условия на Потребителски кредит ОББ? (до 20 000 лв.)

• Обезпечение: поръчители – до 2 физически лица или юридическо лице, а именно:
  • Без поръчител - до 10 000 лв.
  • 1 поръчител - от 10 000 до 15 000лв.
  • 2 поръчители - от 15 000 до 20 000лв.
• Максимален срок: 8 години;

Без ограничение – в зависимост от размера на обезпечението:

• Обезпечение: залог върху вземане – депозит в ОББ или ДЦК;
• Максимален срок: 10 години;
• Лихвен процент: 7,75%

Еднократна такса за усвояване - Според Тарифа за граждани на ОББ

Необходими документи

• Молба - декларация за отпускане на Потребителски кредит;
• Справка - декларация за кредитоискателя и поръчителите.

Какви допълнителни предимства Ви дава Потребителски кредит ОББ?

Имате възможност за:

• Фиксирани месечни вноски;
• Усвояване - еднократно или на траншове;
• Частично или пълно предсрочно погасяване.

Как става усвояването на и погасяването на кредита?

Усвояването е еднократно: при закупуване на имота.

Издължаването на кредита става на равни месечни вноски.

Срещу какво обезпечение получавате кредита?

Ипотека на имота.

Каква лихва заплащате за ползване на кредита?

За покупка или строителство, без промоционален период: 7,2% ;

За покупка или строителство, с промоционален период: 1,5% за първата година и 7,95% за остатъчния период;

За ремонти рекострукция, без промоционален период: 8,2%;

За ремонти рекострукция, с промоционален период: 2,5% за първата година и 9,25% за остатъчния период.

Кой прави оценката на имота?

Лицензирана фирма с която ОББ има сключен договор.

Какви са основните характеристики на кредита?

Минимален размер: 15 000 лв.

Максимален размер: 500 000 лв.

Вид валута: Лева

Максимален срок за издължаване на кредита: до 30 години

Предсрочно частично или пълно погасяване: възможно е предсрочно погасяване на част или на целия кредит. Има изискване за минимална сума, с която да се погасява кредита – над 1500 лева. Таксата за предсрочно погасяване е 5% начислявани върху погасяваната сума. При предсрочно частично погасяване на кредита клиентът избира между:

• намаляване на месечните вноски при първоначалния срок.
• намаляване на срока при запазване на месечната вноска.

Какви застраховки получавате?

Кредитът стандартно е защитен със застрахователна програма „Защита на дома и семейството”, която включва Живот и Имущество.

С какви собствени средства трябва да разполагате?

Клиентите осигуряват минимум 20% от оценката, която банката прави за имота. За какви видове имоти банката предоставя ипотечни кредити?

Закупуване на готово или завършено до фаза „груб строеж” панелно или масивно жилище със стоманобетонна конструкция, за строителство или ремонт. Изминалият експлоатационен срок плюс срока на кредита да е до 50 години за панелни жилища и до 60 години за масивни жилища със стоманобетонна конструкция. Какви са необходимите документи за предварително одобрение?

• Лична карта (паспорт)
• Документи за доход

Какви са необходимите документи за окончателно одобрение?

• Данъчна оценка на имота
• Предварителен договор за покупко – продажба
• Удостоверение за липса на тежести върху имота
• Удостоверение от Данъчна служба по местоживеене на купувача и др.

ОББ предлага кредит до 10 000 лева без поръчители през Интернет

Достатъчно е  попълване на online формуляр, за да получите одобрение за потребителски кредит.

Новият Online Кредитен център на ОББ предлага възможността, да кандидатствате за потребителски кредит  с размер до 10 000 лева при максимален срок от 8 години директно през сайта на банката.

При подаване на online молба за кредит от клиентите не се изисква документ за доход, а само да посочат най-удобния офис на банката, в който да подпишат договор за кредита и да усвоят одобрените средствата.

OnlineКредитен център поставя клиентското обслужване в качествено ново измерение – бърза и улеснена процедура за кандидатстване чрез Интернет, премахване необходимостта да се посещава банков офис за кандидатстване, пълна информация за статуса на подадената молба на телефон 0700 117 17 и други.

През месец юли Online Кредитен център ще предложи допълнителни възможности на гражданите за достъп до кредитни продукти, без да е необходимо да посещават клоновете на банката и доказват своите доходи.

2.Какво представлява Ипотечен кредит ОББ?

Дългосрочен кредит за закупуване и строителство на жилище, за ремонт и реконструкция от физически лица с обезпечение ипотека на имота.

Кредитът се издължава за фиксиран период от време, чрез предварително определени в договора равни месечни вноски.

Предварително одобрение в рамките на един работен ден!

Клиентът получава предварително одобрение в рамките на един работен ден след представяне на молба за кредит, документ за доход и копие от личната карта.

При подаване на молба за жилищен кредит клиентът описва избрания за закупуване имот – град, район, вид на недвижимия имот, приблизителна площ и други. След предварителното му одобрение ОББ издава сертификат, с който кредитоискателят може да финализира сделката с продавача.

Банката дава окончателното одобрение в рамките на 2 работни дни след представяне на всички необходими документи за имота, служещ като обезпечение по сделката.

Как става усвояването и погасяването на кредита?

Усвояването е еднократно: при закупуване на имота.

Издължаването на кредита става на равни месечни вноски.

Срещу какво обезпечение получавате кредита?

Ипотека на имота.

Каква лихва заплащате за ползване на кредита?

За покупка, без промоционален период: 6,25%

За покупка, с промоционален период: 0,9% за първата година и 7,65% за остатъчния период

За ремонт и реконструкция, без промоционален период : 7,25%

За ремонт и реконструкция, с промоционален период: 2,5% за първата година и 8,95% за остатъчния период

Кой прави оценката на имота?

Лицензирана фирма, с която ОББ има сключен договор.

Какви са основните характеристики на кредита?

Минимален размер: 7 500 евро

Максимален размер: 250 000 евро

Вид валута: евро

Максимален срок за издължаване на кредита: до 30 години

Предсрочно частично или пълно погасяване: възможно е предсрочно погасяване на част или на целия кредит. Има изискване за минимална сума, с която се погасява кредита – над 1500 лева или равностойността им в евро. Таксата за предсрочно погасяване е 5% начислявани върху погасяваната сума. При предсрочно частично погасяване на кредита клиентът избира между:

• Намаляване на месечните вноски при първоначалния срок
• Намаляване на срока при запазване на месечната вноска

Какви застраховки получавате?

Кредитът стандартно е защитен със застрахователна програма „Защита на дома и семейството”, коята включва Живот и Имущество.

С какви собствени средства трябва да разполагате?

Клиентите осигуряват минимум 20% от оценката, която банката прави за имота.

За какви видове имоти банката предоставя ипотечни кредити?

Закупуване на готово или завършено до фаза „груб строеж” панелно или масивно жилище със стоманобетонна конструкция, за строителство или ремонт. Изминалият експлоатационен срок плюс срока на кредита да е до 50 години за панелни жилища и до 60 години за масивни жилища със стоманобетонна конструкция.

Какви са необходимите документи за предварително одобрение?

• Лична карта (паспорт)
• Документи за доход

Какви са необходимите документи за окончателно одобрение?

• Данъчна оценка на имота
• Предварителен договор за покупко-продажба
• Удостоверение за липса на тежести върху имота
• Удостоверение от Данъчна служба по местоживеене на купувача и др.

Описание

Кредитен продукт за граждани

• За закупуване на нови автомобили или мотоциклети от автодилъри.
• За закупуване на автомобили втора употреба от автодилъри.
• За закупуване на нови автомобили предназначени за таксиметрова дейност от автодилъри.

Размер

• За закупуване на нови автомобили – до 100 000 BGN/50 000 EUR;
• За закупуване на автомобили втора употреба – до 50 000 BGN;
• За автомобили, предназначени за таксиметрова дейност – до 100 000 BGN.

Срок

• За закупуване на нови автомобили – до 5 години;
• За закупуване на автомобили втора употреба – до 4 години, като не се допуска сбора от възрастта на автомобила и срока на кредита да надвишава 8 години;
• За автомобили предназначени за таксиметрова дейност – до 4 години;
• За закупуване на мотоциклети – до 3 години.

Самоучастие

• При закупуване на нови автомобили: 15%
• При закупуване на автомобили втора употреба: 20%
• При закупуване на автомобили за таксиметрова дейност: 10%

Обезпечение

Особен залог върху автомобила/мотоциклет.

Лихвени условия

Издължаване на кредита

Равни месечни вноски;

Предсрочно погасяване

Частично или пълно минимум 1 000 BGN

Обезпечение

Особен залог в полза на банката. Запис на заповед без протест;

Застраховки

• Каско, ГО – плаща се от клиента;
• Застраховка Живот – за сметка на банката

Оценка на автомобила

Валидна е цената на продавача или стойност на автомобила по застрахователна полица/документ, доказващ остатъчна стойност за ползвани автомобили.

Необходими документи

• Молба – декларация за отпускане на Автокредит;
• Справка – декларация за доходите на кредитоискателя;
• Документи за автомобила.

3.Какво представлява Овърдрафт по дебитна/картова карта?

Гъвкава форма на левов кредит, даваща правото на клиентите с ОББ дебитни карти или разплащателни сметки да превишават салдото си по картова сметка или разплащателна сметка до предварително договорен лимит.

Имате възможност да избирате между три варианта на услугата:

• Овърдрафт, обезпечен със залог на бъдещо вземане за клиенти, които получават работна заплата по договор между техния работодател и ОББ;
• Овърдрафт, обезпечен със залог върху бъдещо вземане за клиенти с индивидуален договор с ОББ за изплащане на работна заплата;
• Овърдрафт, обезпечен с парични средства, блокирани по сметка в ОББ.

Какви са предимства на Овърдрафт по дебитна карта на ОББ?

• Бързина – Опростена и ускорена процедура за отпускане;
• Удобство – Бързо и лесно теглите/плащате суми по – големи от наличностите по сметката Ви. Купувате тогава, когато имате нужда, без да изчаквате да спестите необходимата сума;
• Мобилност – Разполагате с достъп до средствата от всяко място и по всяко време посредством АТМ (банкомат) или ПОС;
• Предимство – Можете да ползвате заема на части. Лесно и ефективно управлявате финансовите си ресурси. Можете да използвате левови средства срещу залога на валутни средства;
• Гъвкавост – Заемате сума в размер и за период според Вашите нужди и желания.

Какъв е размера на овърдрафта, който можете да ползвате?

Не зависи пряко от размера на работната заплата. Отпуска се в пет стандартни групи:

• I – ва група: 200 лв.
• II – ра група: 400 лв.
• III – та група: 800 лв.
• IV – та група: 1 500 лв.
• V – та група: 3 000 лв.
• VI – та група: над 3 000 лв. – по договаряне

Срещу какво обезпечение получавате Овърдрафт?

• Залог върху бъдещо вземане: Всички постъпления по сметката, по която е отпуснат Овърдрафта.
• Залог върху вземане: Паричен депозит.

Как се усвоява и погасява Овърдрафта?

• Начин на усвояване – текущо по картова или разплащателна сметка до разрешения размер;
• Начин на погасяване – текущо за сметка на всички постъпления по картовата или разплащателна сметка;
• Начин на издължаване – издължава се при прекратяване на Договора за Овърдрафт.

Какъв е срока и лихвата за ползване на Овърдрафт?

Лихвата се начислява на годишна база в края на всеки месец върху използваната и нехогасена част от овърдрафта.

Кой може да ползва Овърдрафт по дебитна карта?

• Служители на фирма, които имат сключен договор о ОББ за изплащане на работни заплати;
• Клиенти на ОББ, които получават месечните си трудови възнаграждения по картова или разплащателна сметка на базата на индивидуален договор между тях и ОББ;
• Клиенти със ОББ депозити в BGN, EUR, USD, GBP или CHF.

4.Какво е отворен кредит?

• Ново поколение кредити, предоставени за първи път на българския пазар от Обединена Българска Банка.
• Гъвкав заем с благоприятни условия, който е съобразен с Вашите възможности.

Размер на кредита

• От 1 000 до 8 000 лева, в зависимост от Вашия доход.
• Без поръчители.

Срок на кредита

Няма краен срок – това е кредит, който имате винаги на разположение.

Одобрение

• Одобрението на кредита е еднократно;
• Винаги, когато имате нужда от пари може да използвате Вашия Отворен Кредит;
• Не се налага да кандидатствате или попълвате документи отново.

Как получавате парите от Вашия Отворен Кредит?

С помощта на специална карта, която получавате заедно с кредита, Вие може да изтеглите цялата или част от одобрената за Вас сума от всеки банкомат на ОББ в страната или на ПОС устройство в работното време на банката.

Погасяване на кредита

• Погасяването става според Вашите възможности;
• Вие определяте размера на вноската, която плащате всеки месец;
• Минималната сума за заплащане е 2% от изтеглената от Вас сума, но не по – малко от 40 лева месечно;
• Веднага щом погасите част от използвания кредитен лимит, тази сума е отново на Ваше разположение.

Какви са лихвените условия?

• 9,95% годишна лихва за първите 6 месеца. Промоцията е валидна до 31 януари 2008 година. Годишна лихва за останалия период на кредита – 15%;
• Ако не теглите пари от своя кредит не плащате лихва;
• Лихвата се начислява само върху парите, които ползвате и за времето, което ги използвате, а не върху максималната сума, за която сте получили одобрение.

Такси

• Без такса за теглене на пари от банкомат;
• Такса за управление – 1% от одобрената сума по Вашия кредит за първата година.
• Само 30 лева за всяка следваща година;
• Без такса за предсрочно погасяване.

Какви са основните предимства на Отворен Кредит?

• Достъп до пари 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата, през цялата година;
• Усвояване и погасяване на кредита по избран от Вас начин. Вие определяте каква сума да използвате и на какви вноски да я връщате.

Документи за кандидатстване

• Молба декларация;
• Лична карта;
• Документ за доходи.

Разплащателна сметка, овърдрафт

и Отворен кредит в една дебитна карта

5.Какво е ОББ 3+?

ОББ 3+ е нов, комбиниран продукт на ОББ, който съчетава изплащането

на месечното възнаграждение, Овърдрафт и Отворен кредит в една

дебитна карта.

ОББ 3+ е удобен начин да имате достъп до повече пари.

В случай че Вашата заплата се изплаща по дебитна карта от ОББ,

Вие можете да ползвате кредит във вид на овърдрафт, а с ОББ 3+

и допълнителна сума под формата на Отворен кредит.

Какви продукти включва ОББ 3+ ?

Разплащателна сметка– осигурява възможност да извършвате

разплащания, да погасявате задължения по кредити и автоматизирано

да заплащате задълженията за комунални услуги (ток, телефон, вода и др.).

С ОББ 3+ Вие получавате атрактивен лихвен процент от 4% за суми

до 250 лв.

Овърдрафт – възможност да разполагате с допълнителни средства

тогава, когато това Ви е необходимо. С Овърдрафт притежателят на

дебитна карта или разплащателна сметка в ОББ може да превишава

наличните си пари по съответната сметка до предварително договорен

лимит.

Отворен кредит – гъвкав потребителски кредит с размер от 1 000 до

8 000 лева. Кредитът няма срок и можете да го ползвате винаги, когато

имате нужда от пари в брой. Лихва се начислява само върху парите, които

ползвате и за времето, което ги ползвате, а не върху максималната сума,

за която сте получили одобрение.

Какви са възможностите на ОББ 3+ ?

Когато теглите пари в брой и плащате, това се отразява по

разплащателната Ви сметка. Ако по нея няма наличност, можете да

плащате на ПОС-терминал в магазините директно от овърдрафта,

а на банкомат на банката можете да изберете дали да изтеглите пари

от овърдрафта или от Отворен кредит.

В случай че сте изчерпили средствата по картовата или разплащателната си сметка, както и тези по овърдрафт, сега Ви даваме възможност да

теглите пари и от предварително одобрения лимит по Отворен кредит.

Целевият кредит се отпуска по програмата на Европейската Банка за Възстановяване и Развитие (ЕБВР) и Агенцията за Енергийна Ефективност.

ОББ финансира проекти за енергийна ефективност в дома и възстановява до 30% от направените разходи след успешно завършване на енергоспестяващия проект.

6.Предназначение на кредит “Енергийна ефективност”

Кредита се отпуска за:

Изолация на стени, покриви и подове

Покупка и/или монтаж на:

• Дограма;
• Газови котли;
• Отоплителни уреди котли и печки на биомаса;
• Слънчеви колектори за топла вода;
• Термопомпени системи за отопление и климатизация.

Предимства на кредита “Енергийна ефективност”

Намалявате разходите за отопление на Вашия дом.

Получавате обратно до 30% от направените разходи за покупка и монтаж на енергоспестяващото оборудване.

Параметри на кредита

• Без таксa за кандидатстване за кредита;
• Без такса за управление на кредита;
• Без документ за доход при кандидатстване на място при доставчик/търговец за сума на кредита до 5 000 лева.
• Размер: минимален: 500 лева, максимален: 8 500 лева;
• Срок: От 6 до 60 месеца;
• Годишен лихвен процент: 12.75% ;
• Усвояване: Еднократно;
• Погасяване: На равни месечни вноски (анюитети);
• Субсидия:
  • 20% от направените разходи, но не повече от 3 912 лева за всички проекти.
  • 30% в случай, че повече от половината от живущите в сградата домакинства участват в енергоспестяващия проект.

Според вида на извършените подобрения във връзка с енергийната ефективност на дома, сумата на безвъзмездната помощ се разпределя както следва:

Места за кандидатстване

Във всички клонове на Обединена Българска Банка, като клиента представи оферта от някои от търговците/доставчиците, одобрени по програмата за енергийна ефективност в дома на ЕБВР.

Стъпки при кандидатстване за кредит “Енергийна ефективност”:

• Избирате енергоспестяващото оборудване, от което се нуждаете;
• Свързвате се с фирма доставчик, която Ви изготвя оферта;
• Кандидатствате за кредит на място при доставчика/търговеца или във всеки клон на ОББ;
• След успешното завършване на енергоспестяващия проект във Вашия дом, попълвате формуляр за безвъзмездна помощ, в клона, обслужващ кредита Ви;
• Възстановяват Ви се до 30% от сумата на направените разходи, с която сума се намалява главницата по кредита Ви.
• Необходими документи

• Молба-Декларация за кандидатстване за кредит;
• Копие от документ за самоличност;
• Документ за доход (не е необходим в случай, че кандидатствате за кредит до 5 000 лева на място при доставчика);
• Проформа фактура или писмена оферта (за видове стоки отговарящи на условията на програмата и монтажни дейности) от търговец/доставчик, одобрен от консултантите по програмата за “Енергийна ефективност”.

7.Предимства на ОББ потребителски кредит:

• Едно от най – добрите предложения по лихвените проценти на българския пазар;
  • Без поръчители – 14,75%
  • С поръчители – 12,25%
• Ниска еднократна такса за управление 1,75% (Пощенска банка събира 2,5%) и ниска такса за разглеждане на молба – BGN 15/конкурентни банки събират до 100 лв. – Уникредит Булбанк;
• Възможност за ползване на кредит до 10 000 лева без поръчители;
• Максимален размер с 1 поръчител – 15 000 лева;
• Максимален размер с 2 поръчители – 20 000 лева;
• Дълъг максимален срок за погасяване – 8 години;
• Признаваме до 300 лева допълнителни доходи без необходимост от доказване;
• Гратисен период до 6 месеца и възможност за намаляващи /неанюитетни/ вноски;
• Не поставяме изрично условие за получаване на заплатата по сметка на Банката / което е основно изискване в повечето конкурентни банки/;
• Опростени документи за кандидатстване – справка декларация от работодателя /без трудови договори, трудови книжки, тримсечни извлечения от заплати/;
• Без такса за поддържане и обслужване на разплащателна сметка за физически лица /конкурентни банки събират – 2 – 3 лева месечна такса ДСК, или предлагат кредита в скъпоструващ пакет – Уникредит Булбанк/;
• Служителите на корпоративни клиенти с преференциални условия (преференциални групи) ползват комплексно едно от най – добрите предложения:

8.Параметри на ипотечен кредит ОББ, с цел покупка на недвижим имот

9.Лихвени проценти за ипотечни кредити за ремонт и реконструкция

10.Параметри на ипотечни кредити за граждани на ЕС, САЩ и Канада

11.Кредити за европроекти

ОББ предложи два нови специализирани продукти по Оперативните програми, съфинансирани със средства на ЕС: Инвестиционен кредит по ОП и Мостови кредит по ОП:

• Инвестиционен кредит по ОП - дългосрочно инвестиционно кредитиране на МСП за реализиране на проекти, покриващо до 100% от общите допустими разходи по проекта, кандидатстващ по съответната мярка. В зависимост от степента на самоучастие клиентите получават до 10% отстъпка от възприетата лихвена политика на банката. Участието на банката може да достигне до 100% от средствата, необходими за изпълнение на проекта. Максималният срок на кредита е 10 г. Получената безвъзмездна помощ служи за частично погасяване на кредита. Обезпечението е залог и/или ипотека на дълготрайни активи, включително новопридобитите, покриващи 125% размера на кредита.
• Мостови кредит по ОП – краткосрочно и средносрочно кредитиране на МСП в размер до размера на очакваната безвъзмездна помощ и със срок до получаването й. Финансирането е в размер на полагащата се безвъзмездна помощ по съответната мярка в Оперативната програма, за срок до получаване на безвъзмездната помощ. Кредитите се отпускат в лева и евро, като лихвеният процент е равен БЛП + 1.5% за лева и 6.95% за евро. Кредитите се отпускат за срок до изплащане на безвъзмездната помощ. Максималният срок е 18 месеца, но не по-късно от 6 месеца след срока за завършване на инвестицията по Договора за безвъзмездна финансова помощ. Заемите се усвояват на траншове, а се погасяват еднократно, с получаване на безвъдмездната помощ..
И за двата кредита има условие минималният им размер да е 5 000 лв. Специалната (Ескроу) сметка (ако се изисква такава) за депозиране на собствените средства по програмата, трябва да е разкрита в ОББ.

12.Кредити за битова газификация

ОББ и Овергаз предлагат Бърз кредит за газифициране на жилище. Кредитите се договарят директно в офисите и демонстрационните центрове на газовите дружества на “Овергаз”.
Кредитите се получават срещу копие от личната карта, молба-декларация към ОББ, договор “До ключ” с някоя от дружествата на “Овергаз” и документ за доход за суми над 5 000 лева, без поръчители, се получава одобрение само в рамките на 3 часа.
Годишната лихва е в размер на 12.75%, като не се начисляват такси за управление на кредита, който може да бъде в рамките от 500 до 8500 лева. Срокът за погасяване е от 6 до 60 месеца.

13.Кредити за земеделие

Мостови кредит за земеделските производители, подпомагани с евро субсидии, е най-новият продукт на ОББ. Новият продукт осигурява лесен достъп до банково кредитиране, на база сконтиране на бъдещи вземания, тоест заемът осигурява ресурс, докато бъдат преведени парите от еврофондовете. Обезпечението е залог на вземане на субсидиите, без допълнителни ДМА. Кредитът е за оборотни средста и ще се предлага от всички клонове на ОББ.

ОББ предлага и "Зърнен кредит" в лева за земеделски кооперации, частни земеделски стопани и фирми, занимаващи се с производство на зърно. Кредитът е оборотен - за финансиране на разходите за семена, препарати за растителна защита, торове и горива по засяване на пшеница, ечемик, царевица и слънчоглед.
Банката начислява лихва 8.95% годишно и не начислява такса за предсрочно погасяване на кредита при заместването му с кредит срещу складови записи.
Заемът се отпуска за срок до 12 месеца, но не по-късно от месец декември в годината на жътвата. Гратисният период и погасителният план са съобразени със сезонния характер на дейността и се договарят индивидуално.
Като обезпечение банката приема недвижими имоти, машини, съоръжения и друга земеделска техника, при степен на покритие на кредита от 125%.
Кредитополучателите имат възможност да ползват отстъпка в размер на минимум 5% от цената при закупуване на семена, препарати, торове и горива от партньорите на банката по тази програма.

Банката предлага Кредитиране срещу складови записи. Годишният лихвен процент по заемите е 8.95% за кредити в лева и 7.95% за кредити в евро. Кредитополучатели са производители и търговци на зърно, частни земеделски стопани. Обект на финансиране са пшеница, ечемик, слънчоглед, царевица – текуща реколта.
Размерът на кредита е до 80% от пазарната цена на вложеното в публичния склад зърно. Срокът на кредита е до 12 месеца, като погасителният план може да се договаря индивидуално.
За кредити до 300 000 лв. банката предлага облекчена процедурата за кандидатстване, с окончателен отговор в рамките на един ден.

ОББ предлага инвестиционен кредит за земеделска техника доставена от фирмите: "Мегатрон”; "Фермер 2000" и "Рапид КБ".
Кредитополучатели са земеделски производители и фирми. Кредитът е за покупка на земеделска техника. Собственото участие в инвестицията е поне 15% (без ДДС). Заемите са в евро и лева, срочността - до 5 години. Погасяването е на равни месечни вноски по главница, като банката допуска до 9 месеца гратисен период.
Лихвата: Базисен лихвен процент на ОББ (Euribor) + надбавка според риска..

Банката предлага кредити по съвместен проект с Швейцарската агенция за развитие и сътрудничество. Заемите са за малки и средни частни фирми, работещи в сферата на хранително-вкусовата, винарската и тютюнева индустрии, селското стопанство и дървообработването (билки, мед, и т.н.) в района на Централна Стара планина.
Размерът на кредита нe надхвърля левовата равностойност на 25 000 лв. Кредитите са до 5 години - за инвестиционни проекти и 18 месеца - за оборотни средства. Лихвеният процент е базисен лихвен процент на ОББ плюс 6%. Кредитът се обезпечава около 130% - недвижим имот, машини, транспортни средства, стоки, поръчители.

ОББ финансира и Национални инвестиционни програми на ДФ "Земеделие".

14.Кредити за покупка на дълготрайни стоки от търговски вериги

ОББ предлага кредитни карти VISA Electron за покупки от магазини “Метро”. Клиентите ще могат да закупуват на кредит нехранителни стоки с дълготрайна употреба на стойност от 150 до 5000 лева. При кандидатстването за финансиране на покупки с кредитна карта банката няма да изисква самоучастие и поръчители.
Кредитните лимити на картите са от 500 до 10 000 лева. Картата е валидна 2 години. Закупената стока може да се изплаща на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30 или 36 равни погасителни вноски.
ОББ предлага за покупки до 1500 лева да се кандидатства само срещу лична карта. За стоки над 1500 лева е необходима лична карта и бележка/известие за платена комунална услуга. Клиенти, чиято работна заплата се изплаща по сметка в ОББ, представят само лична карта.
Притежателите на кредитни карти Visa Electron, издадени от ОББ, могат да извършват и последващи покупки на хранителни и нехранителни стоки през ПОС терминали във всички магазини Метро в страната, както и да използват картата си в други търговски обекти в България и в чужбина.
Банката предлага краткосрочни потребителски кредити без поръчители или кредитни карти "Виза" за покупки от хипермаркет "Технополис" и от "Практикер".

15.Кредити за свободни професии и микрокредити

Кредити „Бизнес енергия” се предлагат в размер до 100 000 лева за оборотни или инвестиционни цели на фирми, граждани със свободни професии, занаятчии и земеделски производители. ОББ ще предлага своите левови кредити „Бизнес енергия” с промоционална лихва от 6,5% за първата година на кредита. Промоцията е валидна от 18 октомври 2007 г. до 30 март 2008 г. Промоцията е в сила за кредити „Бизнес енергия” с обезпечение.
Стандартни условия
Обезпечен кредит
Валута - лева, евро или щатски долари
Кредитополучатели - фирми, свободни професии, занаятчии и земеделски производители
Цел на кредита - за оборотни средства , кредитна линия, овърдрафт за инвестиции - инвестиционен кредит
Срок на кредит:
до 10 години за инвестиционни кредити
до 5 години за оборотни средства
Погасяване - равни месечни вноски по главница
Лихва - Базисен Лихвен Процент на ОББ /Euribor, Libor/ + надбавка от 1.8% до 4.8%
Обезпечение - недвижим имот, машини, транспортни средства, стоки; 150% от размера на кредита
Необезпечен кредит Бизнес Енергия
Сума - до 30 000 лв.
Валута - лева
Кредитополучатели - фирми, свободни професии, занаятчии
Срок на кредита - до 5 години за оборотни средства
Погасяване - равни месечни вноски по главница, без гратисен период
Лихва 12.5%
Обединена българска банка предлага също ипотечни кредити за покупка на офис, магазин или склад за фирми от малкия и среден бизнес. Предварително одобрение – само срещу представяне на последната данъчна декларация на клиента с официалните приложения към нея. Кредитът дава възможност и за рефинансиране на вече извършени покупки на търговски и офис площи.

16.Кредити и европрограми за фермери

Мостови кредит за земеделските производители, подпомагани с евро субсидии, е най-новият продукт на ОББ. Новият продукт осигурява лесен достъп до банково кредитиране, на база сконтиране на бъдещи вземания, тоест заемът осигурява ресурс, докато бъдат преведени парите от еврофондовете. Обезпечението е залог на вземане на субсидиите, без допълнителни ДМА. Кредитът е за оборотни средста и ще се предлага от всички клонове на ОББ.

17.Като алтернатива на кредитите за физически лица се явяват следните кредити:

1./Зърнен кредит на ОББ

2./Агро кредити по програма с ДФ Земеделие

Програма с Държавен фонд Земеделие /ДФЗ/ и ОББ за финансиране на Национални инвестиционни програми за 2006г.

Клиентът, получил одобрение от ДФЗ, получава субсидия от Фонда за размера на лихвите по кредита или част от тях или капиталови субсидии (съгласно Указания на ДФЗ за предоставяне на субсидии на земеделски производители по инвестиционни програми през 2006г.) Лихвата се превежда от ДФЗ авансово по сметка на клиента в Банката, като след това клиента разполага свободно с получената сума.

3./Кредити срещу складови записи

4./Агро кредити за земеделска техника

Инвестиционен кредит за земеделска техника доставена от:

• "МЕГАТРОН" ЕАД - официален дистрибутор на John Deerе, Geringhoff, Kuhn и IRTEC
• "Фермер 2000" ЕООД
• "Рапид КБ"ООД

18.Кредитните карти са част от кредитните продукти за физически лица.

Кредитна карта с гаранционен депозит/неснижаем остатък, физ. лица

ОББ издава Международна кредитна карта с минимален остатък по сметка - MASTERCARD / VISA в две разновидности – Стандартна и Златна.
Минимален неснижаем остатък по картова сметка – 100 лв./50 евро, респ. 400 лв./200 евро за Златна.
Гаранционен депозит - USD/EUR 3 000 за Стандартна, USD/EUR 10 000 за Златна
Разрешен овърдрафт - USD/EUR 2 100 за Стандартна, USD/EUR 7000 за Златна.
Годишна такса за обслужване през първата година – 50 лв. за Стандартна, 160 лв. за златна, след това – 30 лв., респ. 120 лева.
Такса за теглене от банкомат на Обб - BGN 2 или USD/EUR 1, от банкомат на друга банка, както и за теглене в чужбина в левове - BGN 6+1.5%, min. BGN 10 или USD/EUR 3 + 1.5%, min. USD/EUR 5. Такса за плащане в магазин – 0.5% (само терминали на други банки, вкл. за чужбина.)

19.Какво най-общо трябва да знае, за да се избере най-подходящият потребителски кредит, като оставим настрана специфичните нужди?

Основните параметри, които трябва да съдържа договорът за потребителския кредит, са изброени в закона. Преди човек да подпише договор, банките са длъжни да му представят следните параметри: колко е максималният размер на кредит и най-важното нещо - годишният процент на разходите, който съдържа всички такси, комисионни и лихви. Той помага за сравняване на една оферта с друга. В годишния процент на разходите банките са длъжни да включат всички такси, свързани с кредита и редовното му обслужване (не говорим за закъснения и просрочване). Досега хората не виждаха годишния процент на разходите.
Освен това е много важно всички свързани с договора разходи да са ясни. Преди имаше тенденция за подвеждащо рекламиране на кредити, например с някаква промоционална лихва, а с дребен шрифт да се указват годишните такси, такси "усвояване", комисионни проценти и т.н. Сега банките са длъжни да показват всичко това предварително и нямат право да въвеждат други такси и комисионни, освен показаните в договора.

Кои са най-трудно уловимите капани при първоначално четене на реклама за потребителски кредит или договор?

Много тънък момент, който банките си позволяваха, е самият договор за кредит да препраща към такси и комисионни към тарифата на банката. Тоест договорът препраща към друг документ. Това е много неизгодно за потребителя, защото банката може да промени тарифата, когато си поиска и така да се натовари допълнително таксата.

Може ли клиентът да преговаря за размера на дадени такси?

Проектозаконът за потребителския кредит постановява, че извън договора клиентът не е задължен да плаща нищо друго. Така че от "Див Запад" българските банки преминават в един по-цивилизован Запад.
Не така стоят нещата при стоковите кредити. Често при обявена лихва от 0% с дребен шрифт е написана някаква месечна такса за обслужване на кредита. Това е подвеждаща реклама, защото често при изчисляване на тази такса се оказва, че тя е на практика един 16-17% месечен кредит. Трябва да се внимава за такива неща.
Идеята на джентълменското споразумение на банковата асоциация от декември 2005 г. /20 банки се споразумяха сами да започнат да оповестяват годишния процент на разходите преди приемането на закона, бел.р./ беше поне банките да спрат с подвеждащите реклами. Сега се надявам, че и лизинговите дружества и стоковите рекламодатели също ще прекратят тези практики.

Кой защитава интересите на кредитополучателя според проектозакона за потребителския кредит?

Комисията за защита на потребителите ще надзирава спазването на закона и ще е място за оплакване, както при търговските стоки и други проблеми.
В проектозакона трябва да се обърне внимание на няколко неща.
Едно от тях е предложеният лимит върху такса предсрочно погасяване. При някои банки тя е 5%, а в закона тя е три пъти тримесечният годишен процент на разходите, което означава, че ако годишният процент на разход е 12%, то месечният е 1%. Има таван за всеки кредит и това е нещо „тънко“, което всеки потребител едва ли ще може да изчисли. Надявам се, че Комисията ще действа по сигнали, ако някои банки нарушават това изискване.
Мисля, че контролът върху рекламите на кредити ще се затегне много. Прави впечатление, че в Румъния всички банки дават годишен процент на разходите за типична оферта на сайтовете си и в рекламните си материали.

На 2 декември 2005 г. банковата асоциация подписа джентълменско споразумение. То включваше над 20 банки, които се споразумяха сами да започнат да оповестяват годишния процент на разходите преди приемането на закона. А той се влачи вече шест месеца. То обаче беше бегло съблюдавано и много банки все още се ориентират как да изчисляват годишния процент на разходите.

Спрямо досегашната практика в какво се състои основното достойнство на този Закон?

Законът е огледален превод на Европейската директива за потребителско кредитиране, която защитава потребителите при равни условия за получаване на кредит. Интересното в българския контекст е, че офертите за лизингови кредити, например автокредитите и стоковите кредити също са регламентирани от закона. Според анализ на „Моите Пари” годишният процент на разходите за някои стоки варира между 35 - 50%. Потребителските кредити обикновено са между 15 и 25%.
Можете са си дадете сметка как това оскъпява стоките. Има небанкови институции, които сега вече също ще трябва да оповестяват годишния процент на разходите. Интересно ми е как това ще започне да се осъществява на практика. Има някои клаузи, като например, ако при предоставяне на стока, клиентът я върне, може да му се приспадне част от кредита - това е много субективно и ще е трудно да се спазва.

България отбелязва ръст в тегленето на потребителски кредити в България. Как това се отразява на икономиката и какъв показател е за материалното състояние на българите?

За последните години наистина обемите на потребителските кредити са много големи - над 4 милиарда лева. За сравнение жилищните кредити са по-назад - около 2 милиарда лева.
Потребителските кредити започнаха по-рано масовото навлизане в икономическия живот спрямо жилищните. По абсолютни обеми задлъжнялост на домакинства спрямо БВП сме по-назад от Европа.
Нашата представа за Запада е такава - хората живеят на кредит и не могат да си позволят да отделят от заплатите си жилище или техника и затова взимат кредити. Икономиката обаче се движи напред от подобен тип потребление и стандартът на хората се вдига видимо.

Има мнения, че по-бързото кредитиране водят до вдигане на търговския дефицит, защото повечето от тези стоки са вносни. Оттук се счита, че това кредитиране не увеличава производството в България и производителността. По-голямото "развъртане" на парите в икономиката обаче са безспорен плюс.

Какъв е размерът на основната част от кредитите, които се теглят?

Повечето потребителски кредити са между 7 и 10 хиляди лева. Стоковите кредити са по-ниски - 500 - 600 лева. За по-малките кредити хората ползват кредитни карти или овърдрафт сметки. Има и по-високи кредити - до 20000 лева.

Означава ли това, че най-добрите времена за теглене на потребителски кредити отминават? Ще бъде ли изгодно в бъдеще тегленето на такива кредити?
Не. За хората с високи официални доходи, които се увеличават, ще има и по-добри оферти. Спадът на лихвите и конкуренцията довеждат до стабилизиране на пазара.
Банките няма накъде повече да се конкурират. Има срочни депозити, които се изплащат с 4-5% лихва, а един потребителски кредит е с 8-9%, тоест маржът за печалба на банката е малък.
България е една идея по-ниско от рисковата надбавка, защото се дават и кредити за неофициални доходи - и в ЕС има такива продукти, за клиенти с лоша кредитна история. Те обаче са с по-високи маржове. В момента не се очаква скок на лихвите на Запад, тези в България са стигнали едно ниско ниво и не очаквам и те да тръгнат нагоре.

Като се предвид, че около 50-60% от българите декларират една част от доходите си, може да се каже, че това е риск за доверието на банките в тях?

Ако клиент, макар и с ниски официални доходи, е взимал кредити и ги е обслужвал редовно, кредитната му история е перфектна. Когато банката оценява потенциалния кредитополучател, се гледа кредитната му история. Това в България става чрез Централния кредитен регистър. Там попада и се записва всяка карта, всеки кредит над 1000 лева. Проверява се дали кредитът е обслужван редовно, състоянието му и главницата в момента. От друга страна обаче се оценява кредитоспособността. Там факторът е месечна вноска по кредита спрямо месечния доход.
Но в България се очертава професионална класа, която може да си позволи най-добрите оферти. Хората с по-нисък официален доход, които казват, че имат наеми, роднини в чужбина, които изпращат пари и т.н. - за тях банките поемат риска но увеличават премията. Тогава веднага лихвата става например от 7-8% - 11%. За хората с неофициални доходи са предвидени рисково ориентирани оферти.

III.ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Чрез предоставянето на кредити от банките на физическите лица се решават няколко задачи. Кредитът е източник за формиране на доходи за самата банкова институция. За да повишава ефективността от дейността си банката трябва да поддържа кредитния си портфейл, в такова състояние, което и позволявя да повишава доходността си и да ограничава риска. Основно значение за това има водената цялостна и в частност кредитна политика, която се базира на целите на банката и банковата стратегия, приети от собствениците й. Това изисква отлично познаване особеностите на кредитните операции, пазарните условия, конюнктурата и правната уредба. Правилната оценка на кредитния риск и неговото диференциране по видове кредити и кредитополучатели е важна предпоставка за ефективното осъществяване на банковата дейност.  В този смисъл коноткорентните кредити се явяват един малко по-рисков актив, който въпреки това е доказал своята ефективност в развитите пазарни икономики, и макар че неговото приложение в България все още е ограничено, той намира своето място в политиката на търговските банки.

За да ограничат негативните влияния на неговите недостатъци банките трябва да правят прецизна оценка на рисковете, които носи предоставянето на този вид кредити. За целта банката трябва да набира достоверна информация и оценява рисковите фактори - персоналните качества и финансовото състояние на клиента, както и много вътрешни показатели и величини.