Joomla Software solutions Template

Payday loan

Банково дело

1.Кредит- винаги е свързан с договор, той трябва да бъде двустранен и концесуален.Кредитът е възмезден, формален и срочен.

Има закон за потребителски кредит и в него има нормативна рамка, която е:

Договор за потребителски кредит-

-предмет на договора

-депозирано писмено искане

-лихви и комисионни

-БЛП се изчислява от банката

-променения лихвен % се обновява до 18 число на месеца

Обезпечаване на кредита-ипотека,поръчителство, записна заповед

2.Причини за възникване на банките. Причините са:

-пазар и развитие на стоковото производство

-парите и техните метаморфози

-превръщането на парите в капитал и движението на отделните форми на капитала

-създаване и използване на кредитни средства за обръщение

Пари- необходимостта от пари се предполага от пазара. Пазара пък се развива върху размяната, постепенно пазара се свързва със стоковото производство- „парите възникват  за да обслужват размяната.”Пазара е основна среда за похвата на парите, има своето развитие , което е свързано с етапите, през които преминава стойността:форми на стойността:

1-случайна форма на стойност-една стока се разменя с друга случайно и тогава  случайно разменената стока има ролята на стокови пари.

2-разгърната форма- една стока се разменя с друга целенасочено

3-една стока се разменя срещу всички останали стоки- това са вече истински стокови пари, какъв е бил вида на стоката е зависило от вид, географско положение и др. а също така и начина на придобиване и условията за ползване

4-парична форма на стойността- при нея всички стоки се разменят срещу пари

За да бъде една стока пари тя трябва да определени изисквания:

-да има собствена стойност

-да съхранява стойността си във времето

-да има икономическа делимост

-мобилност ( да се пренася )

Парите исторически имат определено развитие

-стокови пари

-билонните пари (монети) – банкноти, които биват кредитни и книжни- хибрид между кредитни и книжни пари

Парите днес не са пълноценни- тъй като златото и среброто отдавна са извадени от обръщение.Пълноценните пари се изместват от техни заместителни породи-

- закономерности на функцията- средство за обръщение при което тегловното съдържание не влиза в противоречие с номинала на паричната единица.Защото  първоначално пълноценните пари са били в тегловно съдържание.

-особеност на  паричното обръщение, при което не е  важно какви пари получаваш ако можеш със същите пари да купуваш

- мащаб на паричното обръщение- обмените на пазара , които изискват голям обем и еластичност на паричния оборот обратно на тези изисквания пълноценните пари са в по-малки количества.

Същност и функции на парите : парите са всеобщ еквивалент, защото изпълняват следните функции :

-мярка за стойността

-средство за обръщение

ДОВЪРШИ Я ТАЯ ТЕМА, МОЛЯ ТЕ, ЧЕ МИ ЛИПСВА 4-ТА СТР

Възникване и същност на банките- те възникват постепенно в зависимост от движението на парите на капитала. Банката е институция, която се явява  паричен посредник, извършващ  разплащания и оказва услуги. Според БГ законодателство , за да получи права да бъде банка  АД  получава лиценз от БНБ управление. Минимален капитал е 10 млн лв.Банка с лиценз има право да:

-да приема пари на влог

-да приема пари на депозит

-да предоставя заеми

-да извършва разплащания

-да събира суми

-за изкупува записи на заповед

-да гарантира и обезпечава

-да купува и продава валута

-да продава благородни метали

Видове банки:

-емисионни

-търговски

-инвестиционни

-специални банкови институции- спестовни каси, кредитни кооп, банкови институции, които имат банкови функции.

Емисионни банки-наречени банки на банките, защото изпълняват  специфични функции- емисия на пари-пускане на пари в обръщение

-касово обслужване на държ. Бюджет

-осъществяване на банков надзор

-съхраняване на резервите на търговските банки

-кредитиране на държавата

-рефинансиране на държавните банки

-поддържане на копюрния строеж на паричното обръщение

В условия на валутен борд  има по- малки оперативни възможности, те са7

-зависима финансова кредитна политика

-забрана за кредитиране на бюджета

-забрана за рефинансиране на търг. Банки

Търговските банки биват 2 основни вида:

-универсални търговски банки, които се специализират в 2 главни насоки-банкиране на дребно и  кооперативни клиенти.

-специализирани търг. Банки- обслужват фирмите от определени отрасли.

Инвестиционни банки- действат главно като инвестиционен посредник на капиталовите пазари, при което обслужват емисиите на ценни книжа, набирането на акционерен капитал, емисия на облигации.Спестовните каси са спец. За приемането на влоговете на населението- потребителски кредити.

-Ипотекирани банки-заеми срещу ипотека главно на земя

-ломбарни банки- за заеми срещу движимо имущество

-кредитни кооперации-градски –популярни каси, селски- земеделски производители

-не банкови институции- финансови къщи, валутни бюра, преводни бюра и др.

Видове банкови операции:

-пасивни-формират пасива на баланса, т.е задълженията на банката.Те имат голямо значение  и са първични  по отношение на  дейността на банката.

-активни- вкл. банкови активи и банкови вземания. Чрез тях се осигурява банкова печалба, формират актива на банката

-комисионни- банката не влага капитал а предлага услуги

Акциите на банките са обикновени акции без определен срок. Една акция дава правото- на глас, на дивиденти, на ликвидационен дял.Стойността на банковите акции може да е:

-номинална-част от капитала, която една акция изразява

-емисионна-стойност, по която се пускат в първична продажба

-пазарна стойност

Втори източник на собствен капитал е не разпределената печалба- тази, която се инвентира и не се разпределя като дивидент.Собствения капитал се дели на:

-основен, допълнителен и резерви.

За да гарантира своята ликвидност всяка банка има текущи резерви в БНБ наричани провизии.Собствения капитал е винаги по- малък от привлечения.

Привлечения капитал може да се осигури като:

-приемане на влогове- спестявания

-приемане на депозити- парични средства за управление- те биват- срочни :

Дебитни карти, банкови сметки, разплащателни сметки, набирателни сметки, заемни сметки, особени сметки.За разлика от акциите те са срочни.

Облигации- те биват 2 вида-купонни, дискови.

Банките могат да привличат чрез управляване на авоари и пасиви.

Активни операции- предоставянето на пари на заем./ кредитиране/

Кредит- банковия кредит е форма за движение на заемания капитал, който е паричен капитал и е предназначен за временно ползване на кредитополучателя.

Банките предоставят заеми като спазват следните принципи:

1.целеви характер на кредита-всеки кредит се отпуска с определена цел.Видове кредити:

-инвестиционни- за придобиване на дългосрочни материални и нематериални активи

-ипотечни- за придобиване на жилища от физически лица

-оборотни- за оборотни средства

-разплащателни- такива са и кредитните карти

-потребителски

2.Срочна възвръщаемост- всеки заем се връща за определен срок. Сумата, която се дължи се нарича главница.разплащането е на части. Когато  погасяването става на равни части, вноски, главницата съдържа и лихва.Тази вноска се нарича анюимет.

При погасяването на заемите може да има гратисен период, в който се плаща лихвата, а после главницата.

3.Лихвен- лихвата се нарича още цена на кредита, а относителния размер на лихвата се нарича лихвен %. Лихвения % по заемите се приема като надбавка.Лихвите по кредитите са по- високи от лихвите по депозитите.Най- ниски са лихвите по инвестиционните кредити,следвани от ипотечни и оборотни.Най- високи са по потребителските кредити и кредитните карти.

Обезпеченост- за да се гарантира връщането на един заем той се обезпечава като за целта се залагат или ипотекират както следва:

-недвижими имоти

-терени без земеделска земя

-машини и оборудване

-стоки

-парични средства лв , евро

-банкови гаранции

-ценни книжа

Заемите, които се предоставят без обезпечение- с поръчители.Обезпечението може да бъде ликвидно и банково ликвидно.Най- ликвидно е обезпечението от:

-парични средства, банкови гаранции.

Недвижимото имущество е банково ликвидно.При предоставяне на заеми процедурата е различна.При физически лица трябва да се докаже доход.При юридически лица се изисква кредитна обосновка. Най- важния елемент от тази обосновка е бизнес план и той включва:

-данни за фирмата

-история на фирмата

-съдружници и система на управление

-предмет на дейност

-технология- финансово състояние

-пазарна стратегия и политика

-рекламна стратегия

-основни клиенти- производствена програма

-основни доставчици, активи и обезпечения

-Финансов план, който включва:

-прогноза за приходи и разходи

-прогнозни баланси

-прогноза за нетните парични потоци

-погасителен план

-рискови фактори

-предварителни договори

Комисионните операции- основно място заемат без налични изплащания, те биват: местни, за чужбина- във валута.

Предплащането в чужбина се използва посредник БНБ и Банксервиз- системата се нарича бисера. Основни форми на плащане са:

-банков превод платежно нареждане

-банково инкасо

-банков акредитив- парите се усвояват само ако се докаже изпълнение на определени условия

-фактура / данъчна/

-товарителница

-сертификат за качество