Joomla Software solutions Template

Payday loan

В  разглежданият казус ще  ви запозная с участващи в процеса на фирмено кредитиране и  техните задължения в банка Пиреос България  .Банка Пиреос стъпва на българския пазар през 1993 г. и за своето 16 годишно присъствие в страната печели репутация на динамична, иновативна, гъвкава и стабилна финансова институция с дългогодишен международен опит, експертно ноу-хау и широка гама от висококачествени продукти и услуги.

В началото на 2005 г., в изпълнение на стратегията си за разрастване в Югоизточна Европа и Източно средиземноморските пазари, финансова група Пиреос подписва договор за закупуването на Евробанк, като юридическото сливане между двете банкови институции приключва през март 2006 г. Обединявайки опитът на финансова група Пиреос и предприемчивостта на Евробанк, Банка Пиреос България се превърна в една от десетте най-влиятелни и динамично развиващи се банки в страната.

През декември 2006 г. Банка Пиреос България подписа споразумение за стратегическо партньорство с ING Bank България в областта на финансовите, застрахователни и пенсионни услуги за физически лица, като през 2007 година приключва и прехвърлянето на ритейл портфейла на ING Bank България към Банка Пиреос България. През 2007 г. се подписа договор за изкупуването и на лизинговото дружество Dirent, преименувано на Пиреос Бест Лизинг (Piraeus Best Leasing).

3. Наименование на структурното звено, ако обектът представлява елемент от по-голяма система

Участници в кредитния процес и абревиатури:

• Маркетингов/Кредитен Специалист – М/КС (M/LO) (включително служителите от отдел Корпоративно банкиране, управителите на клонове, регионалните мениджъри, служителите от Дирекция Клонова мрежа (BND)).
• Кредитен Специалист – КС (CO) (включително служители от отдел Кредитен риск, регионалните кредитни служители и кредитните служители от Дирекция Клонова мрежа).
• Кредитен Администратор – КА (LA) (служител в Кредитна администрация)
• Специалист Проблемни Кредити – СПК (PLO) (служител в отдел "Проблемни кредити")
• Юрисконсулт (вътрешен или утвърден външен).

В кредитния процес има изрично разпределение/разделение на задълженията и отговорностите между маркетинговите специалисти, кредитните специалисти, кредитните администратори, специалистите по Проблемни Кредити и юрисконсулта по време на обработването на кредитната сделка.

4. Седалище

БАНКА ПИРЕОС БЪЛГАРИЯ АД 
София 1000, бул. "Витоша" 3

5. Брой персонал – общо и по категории

Към края на Декември 2009г. Банка Пиреос България разполага с клонова мрежа от 101 клона, притежава активи за 1.8 милиарда евро, а служители са 947 човека.

6. Входни производствени фактори и операционни ресурси на производствената система.

ПРИВЛИЧАНЕ НА КЛИЕНТИ И СЪБИРАНЕ НА ИНФОРМАЦИЯ

Проучваните клиенти трябва да бъдат наясно с кредитната политика на Банкова група Пиреос (Приложение 1).

Маркетинговият служител следва да бъде лицето за контакт с клиента и отговорен служител от страна на Банката на този етап от кредитния процес.

Маркетинговият специалист следва да събере информация от различни вътрешни и външни източници, срещи и посещения на място при клиента и в местонахождението на предложеното обезпечение.

• Маркетинговият специалист изисква от клиента набор от стандартни документи, необходими за кредитния анализ, съгласно Приложение 3.
• Когато е необходимо, маркетинговият служител изисква правно мнение относно предложеното обезпечение/залог, валидността и достатъчността на предоставените документи или който и да било друг детайл по кредита.
• За вече съществуващи клиенти на Банкова група Пиреос маркетинговият специалист е длъжен да установи всички ангажименти на Група Пиреос към групата на длъжника (експозиция на групата на длъжника), регистрирани в системите на Банкова група Пиреос. За гръцки клиенти маркетинговият служител се обръща към Банка Пиреос Гърция.
• Проверява в кредитния регистър на БНБ и АПИС или СИЕЛА и установява банковите задължения и свързаност.
• Оценява валидността на предложеното обезпечение.
• Проверява статии във вестниците, информацията в новините и Интернет.

Маркетинговият специалист нанася финансовите данни за клиента в рейтинговата схема на Банката (респективно Рисков съветник на Moody’s (MRA) за корпоративни клиенти и/или таблици) и изготвя предварителен кредитен анализ.

Ако резултатите от първоначалния анализ са отрицателни и маркетинговият специалист не одобри искането, той отказва на клиента, но със знанието на прекия си ръководител.

При изрично искане от страна на клиента и по усмотрение на маркетинговия специалист, последният следва да изготви писмено предложение.

След като клиентът приеме условията по нея, маркетинговият специалист започва подготовката на кредитното предложение и на детайлен кредитен анализ и оценка на прогнозите по образец на Банкова група Пиреос (Приложение 4 и Приложения 5 и/или 5а).

7. Типове производствено преобразуване и основни операции, осъществявани в производствената система

Последващо наблюдение на кредита

Кредитна администрация извършва ежедневно проследяване на просрочените плащания и информира клиента за дължимите суми.

Процесът на събиране на просрочени плащания и отговорностите на служителите на Банката в този процес са описани в детайли в „Процедура по събиране на корпоративни кредити” (Приложение 15).

Кредитна администрация е отговорна за стриктното наблюдение на изтичането на застраховките или противоречие с което и да било от условията, договорени между клиента и Банката.

Кредитна администрация полага всички усилия да уреди с клиента спазването на неговите договорни задължения, но ако не е в състояния да направи това, информира отговорния маркетингов специалист за по-нататъшна подкрепа, не по-късно от 10 работни дни след възникване на просрочието.

Отговорният маркетингов специалист се свързва незабавно с клиента и предприема стъпки по посока уреждане на неговите договорни задължения.

Ако на пазара съществува отрицателна информация за даден клиент, маркетинговият специалист трябва да я провери и да информира незабавно одобряващите органи.

Маркетинговият специалист е отговорен за навременното идентифициране на проблемните експозиции и тяхното включване в листата за наблюдение и по-късно, ако е необходимо, прехвърлянето им към отдел „Необслужвани кредити”.

Маркетинговият специалист трябва да поддържа постоянен контакт с клиента (поне телефонни разговори веднъж на три месеца и да осъществява едно посещение годишно на място при клиента). Кредитният служител трябва да бъде поканен да участва при подобни срещи поне веднъж годишно.

Маркетинговият специалист е отговорен за навременното предоставяне на всички финансови документи от клиента съгласно кредитното споразумение: годишни одитирани и междинни (тримесечни) финансови отчети.

Мениджърът на клона от обслужващия отдел е отговорен за наблюдението на клаузите за оборота в кредитното споразумение и за редовното докладване пред одобрилите кредита органи за изпълнението на тези клаузи.

8. Изход от системата

Усвояване на кредита и финализиране на сделката .

9. Съществени операционни решения, които се взимат в рамките на производствената система и равнище, на което се взимат решенията – стратегическо, тактическо, оперативно.

ПРИЛАГАНЕ НА РЕШЕНИЕТО ЗА ОТПУСКАНЕ НА КРЕДИТ

Веднага след получаване на одобрението на кредитното споразумение маркетинговият специалист предоставя ма Кредитна администрация копие от необходимата информация за започване на подготовка по кредитните и обезпечителните споразумения/документация и отварянето на кредитна сметка за одобрения кредит. Предоставените на Кредитната администрация документи трябва да съдържат минимум:

• Кредитно предложение/позиция/временно удължаване на кредитния лимит/надлежно подписан от членовете на съответния кредитен комитет меморандум съгласно кредитните правомощия на Банка Пиреос България.
• Кредитното искане на клиента и декларации (за свързани лица, задължения), надлежно подписани от клиента
• Наличните правни документи, събрани от маркетинговия специалист по време на набирането на информация и кредитен анализ (според Приложение 12 „Файл на Кредитна администрация”).
• Пазарна оценка на обезпечението/залога/инвестиционния бюджет, ако вече е готов
• Точни координати на лицето за контакт във фирмата.

Кредитният администратор предоставя документите на назначения юрисконсулт за проверка и изготвяне на правно становище.

След получаване на правното становище кредитният администратор влиза в контакт с клиента с цел събиране на допълнително изисканите документи или изясняване на факти. Маркетинговият специалист подпомага кредитния администратор, ако е необходимо.

Кредитният администратор организира оценката на предложения залог/обезпечение/инвестиционен бюджет с одобрен от Банката оценител.

Първоначален вариант на кредитното и обезпечително споразумения се изготвят от кредитния администратор с помощта на назначения юрисконсулт, ако е необходимо.

Кредитната администрация е отговорна за осигуряване правилното отразяване на одобрението на транзакцията в кредитната документация. Всички договори трябва да бъдат подготвени съгласно принципа „четири очи” (подготовка/проверка).

Окончателните споразумения следва да бъдат подписани от служител в Кредитна администрация и от съответния правен съветник, подпомагал разработването на първоначалната версия на договора.

След изготвяне на договорите, те трябва да бъдат подписани от кредитополучателя и от служителят в Кредитна администрация е отговорен да провери валидността на подписа на клиента.

Кредитните споразумения са подписани от оторизирани от Банката лица, съгласно пълномощията.

Кредитна администрация договаря с клиента и назначения юрисконсулт учредяването/регистрирането на предложения залог/обезпечение, включително ипотечните сертификати.

Кредитният администратор урежда застраховката на предложения залог/обезпечение в полза на Банката.

Кредитният администратор е отговорен за точното и навременно уреждане на договорните задължения между Банката и клиента и трябва да информира и да поиска помощ от съответния маркетингов специалист във всички случаи на забава на документите или други проблеми.

Продължителността на етапа на кандидатстване за кредитно решение, описан по-горе, зависи от отзивчивостта на клиента, но следва да не бъде по-дълга от 10 работни дни.

След изтичане на този период, ако възникне някакъв проблем при представянето на документите в полза на клиента, кредитният администратор трябва незабавно да информира маркетинговия специалист, така че той да може да попдпомогне процеса на кандидатстване за кредитно решение.

Кредитна администрация е отговорна за съхранението на кредитното досие с оригиналната документация по списък (Приложение 12 „Файл на кредитна администрация”). Оригиналите следва да бъдат съхранявани в огнеупорни сейфове съгласно изискванията на закона. Маркетинговият специалист следва да направи копия на оригиналите от съответната документация за кредита на клиента и да я запази при себе си.

10. Три най-значими операционни приоритета на организацията, подредени по важност според мен. Аргументация на избора ми.

АНАЛИЗ И ПРЕДЛОЖЕНИЕ

Кредитното предложение и анализът трябва да бъдат кратки и ясни, но да съдържат пълната информация (като се избягват повторенията), необходима за вземане на решение, завършващо с ясното лично мнение/препоръка на маркетинговия специалист относно транзакцията, установяване на риска и погасяванията за Банката.

Кредитното предложение и кредитният анализ и прогнози трябва да бъдат подписани с посочена дата от всички представители на Кредитна администрация или на клоновата мрежа (маркетинговият специалист и ръководителят на неговия отдел и/или мениджър на клона и/или регионален мениджър) и след това трябва да бъде изпратен както по електронна поща, така и в оригинал на съответния кредитен специалист за оценка на кредитния риск.

Наборът документи, предоставени на кредитния специалист за разглеждане и оценка на кредитния риск следва да съдържат минимум:

• Стандартно кредитно предложение (или временно удължаване на кредитния лимит, или позиция, или в някои случаи обяснителна/поддържаща записка, подписана от 1. маркетинговия специалист и/или 2. неговия пряк ръководител и/или 3. мениджър на клона и/или 4. регионалния мениджър.
• Кредитен анализ и прогнози (когато са необходими) с подписите на 1. маркетинговия специалист и/или 2. неговия пряк ръководител и/или 3. мениджър на клона и/или 4. регионалния мениджър.
• Таблиците с финансовите данни на кредитополучателя, поръчителя и свързаните с тях лица, заедно с така изготвения рейтинг на клиента (респективно Рисков съветник на Moody’s (MRA) за корпоративни клиенти и таблици за малките и средни предприятия), придружени от подписани и подпечатани актуални финансови данни на фирмата и одиторски отчети, както и статистически анализ по елементи, поискани от клиента. Таблиците с финансови данни трябва да включват баланси поне за 3 последователни финансови години, както и за последния отчетен период, сравнени със същия период за минали години.
• Становище за изпълнението на настоящи договорни задължения, ако има такива (напр. оборот, заложени вземания и др.), изготвено от кредитен администратор по искане на маркетинговия специалист в рамките на 2 работни дни след отправяне на писмено искане до кредитния администратор.
• Оценка на предложеното обезщетение, ако е необходимо на този етап, изготвена и одобрена от банковия оценител.
• Проверка на свързаните лица в СИЕЛА
• Проверка на клиента е Кредитният регистър на БНБ
• Всякаква друга информация, предоставена от клиента или събрана от вътрешни и външни източници, касаеща фирмения, правния и финансовия статус на клиента и поръчителите
• Свързаните страни трябва да бъдат анализирано винаги заедно с групата на кредитно задължения

Прехвърлянето на досието за разглеждане от съответния кредитен специалист и изготвянето на становище за кредитния риск се извършва с помощта на изчерпателен списък, в който се отбелязват наличните изискани документи, подписани от съответния маркетингов и кредитен специалист (Приложение 16 „Комплект документи за кредитен риск”).

Кредитният специалист нанася в регистъра на Кредитен отдел данните от кредитното предложение и датата и часа на приемане на пълния кредитен комплект, съдържащ горепосочените минимално изискуеми документи с цел да се спази крайният срок за представяне на писмено становище относно кредитния риск и препоръка за решение, съгласно предвиденото в точка 2.2.10 по-долу.

Времето за събиране на информация и подготовка на кредитното предложение и на придружаващите го документи съгласно т. 2.2.3 и тяхното прехвърляне за разглеждане от отдел „Кредитен риск”, се изчислява от датата на внасяне, посочена в писменото искане за кредит на клиента и датата на подписване на Приложение 16 за прехвърляне на кредитните документи за разглеждане от отдел „Кредитен риск”. Това време зависи от отзивчивостта на клиента, но не може да бъде по-дълго от 20 работни дни за нестандартни продукти. В случай, че 20-дневният срок бъде надхвърлен, маркетинговият специалист трябва да обясни на своите ръководители и на одобряващия орган причината за забавянето.

Кредитният специалист проучва представените документи, кредитното предложение, анализа и прогнозите и ако е необходимо, формулира допълнителни въпроси и изисква представянето на допълнителни документи и информация, за което отговорният маркетингов специалист се свързва с клиента.

След получаването на пълна картина и изясняването на всички неясни въпроси, кредитният специалист трябва да потвърди рейтинга на клиента и заедно с маркетинговия специалист да оформи окончателния рейтинг на клиента, който трябва да бъде посочен в крайното кредитно предложение.

В рамките на 3 работни дни след приемане на пълния набор документи според Приложение 16 и получаването на отговор на всички допълнителни въпроси, отговорният кредитен специалист трябва да даде своята оценка относно кредитния риск и ясното си мнение и препоръка за решение към одобряващите органи.

В случай на положителна оценка на риска, кредитният специалист подписва кредитното предложение/позиция/записка.

Ако някой от представителите на отделите „Корпоративно банкиране” и „Клонова мрежа” не подкрепи кредитното предложение, което се удостоверява с неговия подпис върху предложението, няма смисъл и не е необходимо представянето на предложението в отдел „Кредитен риск” за разглеждане, изказване на мнение и подпис.

След получаване на писменото становище по кредитния риск от кредитния специалист и полагането на неговия подпис върху кредитното предложение/позиция/записка, маркетинговият специалист предоставя пълния комплект от минимално изискуеми документи (съгласно т. 2.3.6 по-долу) за одобрение от оторизираните органи. Процесът за вземане на решение е описан по-долу.

11. Нови продукти или услуги, внедрени през последните три години. Ако няма – моето мнение за причините.

12. Три производствени процеса, осъществявани в обекта. Класификация според критериите.

КРЕДИТЕН ПРОЦЕС – Етапи на кредитния процес, отговорни служители и максимална продължителност на всеки етап:

Кредитният процес се подразделя на 5 етапа:

I. Привличане на клиенти, събиране на информация и предлагане на оферти.

II. Анализ и предложение.

III. Кредитно решение.

IV. Изпълняване на кредитното решение.

V. Текущо обслужване и наблюдение на кредита.

13. Структуриране на стадии, степени и операции на един технологичен процес.

В кредитния процес има изрично разпределение/разделение на задълженията и отговорностите между маркетинговите специалисти, кредитните специалисти, кредитните администратори, специалистите по Проблемни Кредити и юрисконсулта по време на обработването на кредитната сделка.

Маркетинговият специалист е отговорен за:

привличане на клиенти и договаряне на сроковете и съпътстващите ги условия, при спазване и прилагане на кредитната политика на Банка Пиреос (Приложение 1 „Кредитна политика на Банкова група Пиреос”), както и на българското законодателство.

Набиране от кредитоискателя на всякаква необходима корпоративна и правна информация, документи и декларации, съгласно прикачените формуляри и списъци (Приложение 3 „Документи за кандидатстване”), необходими при оценката на кредитния риск, при изготвянето на Кредитно предложение и при вземането на крайно решение относно искания кредит.

Изготвяне на стандартно Кредитно предложение (Приложение 4 „Кредитно предложение”), включващо пълен анализ на кредитоспособността на заемоискателя (по образец) (Приложение 5 „Кредитен анализ” и/или 5а „Прогнози”, когато е необходимо). В процеса си на работа служителят в отдел Маркетинг/Кредитиране използва редица налични вътрешни и външни информационни ресурси, срещи и посещения на клиента на място.

Изготвя кредитен рейтинг на клиента, използвайки одобрените от Банката рейтингови инструменти, а именно:

• Рисков съветник на Moody’s за корпоративни клиенти (вж. Приложение 6 „Рейтингова политика на Банкова група Пиреос”)
• Таблици, изготвени от Банкова група Пиреос (вж. Приложение 7 „Таблици”)

Изчисляване на необезпечения риск съгласно Приложение 8 „Списък на видовете обезпечения и признатия процент на покритие на всяко едно от тях”.

Представяне на кредитно предложение на съответните органи за одобряване на кредит в рамките на Банката, съгласно списъка с Кредитни правомощия на Банка Пиреос България АД, които са делегирани и могат да бъдат осъвременявани само от Банка Пиреос Гърция (Приложение 9 „Кредитни правомощия на Банка Пиреос България”), както и събиране на необходимите подписи.

Годишни отчети на просрочените кредити – поне веднъж на всеки 12 месеца.

Цялата информация до и от клиента по време на процеса на одобряване на кредита трябва да бъде канализирана през маркетинговия специалист, отговорен за извършване на предварителната селекция и щателна проверка от гледна точка на кредитния риск (принцип „Познавай клиента си”).

Маркетинговият специалист описва начините за погасяване, които Банката предлага, и подписва своето ясно и точно решение и препоръка за отпускане на кредита, за който се кандидатства.

Маркетинговият специалист следи отблизо отношенията с клиента чрез редовни посещения и срещи, телефонни разговори, кореспонденция, използвайки вътрешни (сведения банковата система) и външни (средства за масово осведомяване, интернет, кредитни бюра и др.) източници на информация, следвайки принципите „Познавай клиента си” и „Управление на отношенията”.

Маркетинговият специалист съхранява и поддържа кредитното досие на клиента, съдържащо копия на документи, съгласно списъка (Приложение 10 „Файл на Маркетингов Специалист (МС)”).

Маркетинговият специалист подпомага Кредитната администрация и отделите по Проблемни кредити в изпълнението на техните задачи, ако е необходимо и когато бъде помолен.

Маркетинговият специалист е отговорен за предпазването на Банката и нейните акционери от загуби.

Специалистът в „Кредитен риск” е отговорен за:

Спазване и прилагане на кредитната политика на Банкова група Пиреос (Приложение 1 „Кредитна политика на Банкова група Пиреос”).

Проверява задълбочеността на анализа на кредитния риск, на основата на събраната и представена от маркетинговия специалист в кредитното предложение документация и факти (Приложение 4 „Кредитно предложение”), и кредитен анализ (Приложение 5 „Кредитен анализ” и 5а „Прогнози” (когато е валидно) и 5б „Стъпки при представянето на инвестиционен проект” (когато е валидно), както и на база вече съществуваща информация от външни и вътрешни информационни източници относно клиента и пазара, на който той работи.

Служителят в „Кредитен риск” проверява финансовата информация за потребителя и потвърждава неговия кредитен рейтинг, изготвен от маркетинговия специалист (вж. Рисков съветник на Moody’s Приложение 6 „Рейтингова политика на Банкова група Пиреос” и Приложение 7 „Таблици”).

Служителят в „Кредитен риск” проверява достатъчността на предложения залог/обезщетение, на база оценка на залога/обезщетението, изготвена от лицензиран оценител, и верността на изчисления кредитен необезпечен риск, поет от Банката съгласно превилата на Банкова група Пиреос (Приложение 8 „Списък на видовете обезпечения и признатия процент на покритие на всяко едно от тях”).

Специалистът в „Кредитен риск” извършва, ако е необходимо, и други проверки (банкови системи LS, CRS, Equation, кредитно бюро – Централен кредитен регистър, „черни списъци”, НОИ, съществуващи писмени заповеди за изпълнение, валидна правна база – АПИС, СИЕЛА, Интернет и др.)

Специалистът в „Кредитен риск” подпомага маркетинговия специалист във всички аспекти на структурирането на кредитната сделка и извършването на кредитен анализ и прогнози.

Специалистът в „Кредитен риск” съхранява и поддържа кредитното досие на клиента, съдържащо копия на документи, съгласно списъка (Приложение 11 „Файл на Кредитен Специалист (КС)”).

Специалистът в „Кредитен риск” подготвя писмено изложение върху цялостния кредитен риск от предложената кредитна операция съгласно принципа „На четири очи”, подписва кредитното предложение и участва в процеса на одобряване на кредита, както е предвидено в Кредитните правомощия на Банка Пиреос България АД (Приложение 9 „Правомощия за одобрение на кредити в Банка Пиреос България”).

Специалистът в „Кредитен риск” е отговорен също така за предпазването на Банката и нейните акционери от загуби.

Кредитната администрация е отговорна след одобрението на кредита и по време на жизнения цикъл на вече одобрения заем до края на неговото погасяване, за:

Спазването и прилагането на кредитната политика на Банкова група Пиреос (Приложение 1 „Кредитна политика на Банкова група Пиреос”) и на кредитните правомощия на Банка Пиреос (Приложение 9 „Правомощия за одобрение на кредити в Банка Пиреос България”).

Получаването на експертно мнение от правния съветник, номиниран от Отдел Правен, относно юридическия статут и представителите на кредитоискателите/поръчителите, за юридическия статут на одобрения залог/обезпечение и на всички необходими документи, необходими за подготвянето на съответния кредит и за обезпечението, предоставени от кредитоискателя/поръчителя, и за учредяване на одобрения залог/обезпечение.

Подготовка в тясно сътрудничество с правния съветник на всички споразумения във връзка с кредита и залога/обезщетението, документи, уведомителни писма и др. и прецизното и точно отразяване на условията по кредита.

Контрол върху изплащането на кредита и резултатите от неговото целево усвояване, както и проверка дали кредитополучателят е отговорил на всички условия, залегнали в кредитното споразумение и приоритетното изплащане на заема.

Отдел „Кредитна администрация” следва да наблюдава и изисква от клиента навременно погасяване на главницата и лихвите/комисионите, учредяването и продължаването на всички застрахователни полици, залози и обезщетения с изтекъл срок, изпълнение на всички оценки на залога/обезпечението, съгласно сключеното споразумение, следене и събиране на всички прехвърлени/заложени вземания от кредитополучателя и да информира в писмена форма съответния маркетингов специалист и неговия ръководител, както и съответните органи, одобрили заема, за предприемането на по-нататъшни действия в случай на неизпълнение на условията по договора от страна на клиента и невъзможност той да бъде открит.

Проверката и съхранението на оригиналното кредитно досие, съдържащо представените от маркетинговия специалист и от клиента документи и подписаните от кредитоискателите/поръчителите споразумения за кредита и залога/обезпечението, оценки и др., съгласно протокола, подписан от всички от изброените трима служители: 1. Директор/Заместник-директор на Кредитна администрация; 2. отговорният маркетингов специалист в Дирекция „Корпоративни клиенти” и/или ръководител на отдел „Малки и средни предприятия” и 3. отговорният правен съветник (вътрешен или одобрен външен) (Приложение 12 „Файл на Кредитна Администрация (КА) и протокол за предоставяне на документи и приемане на оригиналите”).

Кредитният администратор записва, нанася поправки и поддържа в счетоводните системи на Банката всички срокове, условия, разходи и погасявания по кредита и е отговорен за предпазването на Банката и нейните акционери от загуби.

Докладва пред Ръководството на Банката и одобряващите кредита органи на Банката за изпълнението от страна на кредитоискателите на задълженията по договора.

Предоставя на Отдел „Проблемни кредити” и на Дирекция „Проблемни кредити” актуална информация за балансите на проблемните заеми и тяхното поддържане в системите на Банката съгласно договорените условия и местното законодателство. Докладът за проблемен кредит се изготвя по образец на Банкова група Пиреос (Приложение 13 „Месечни отчети за проблемни кредити”).

Кредитният администратор е отговорен за предпазване на Банката и нейните акционери от загуби.

Специалистът по проблемни кредити, работещ в тясно сътрудничество и взаимопомощ с Отдел „Правен”, Кредитна администрация и маркетинговия специалист, е отговорен за:

Спазването и прилагането на кредитната политика на Банкова група Пиреос (Приложение 1 „Кредитна политика на Банкова група Пиреос”) и на кредитните правомощия на Банка Пиреос Приложение 9 „Правомощия за одобрение на кредити в Банка Пиреос България”).

Поддържането и събирането на проблемни корпоративни кредити и кредити за малки и средни предприятия най-късно след 90-ия ден след всяко просрочено плащане.

Специалистът в „Проблемни кредити” и Кредитна администрация изготвят отчет по образец на Банкова група Пиреос (Приложение 13 „Месечни отчети за проблемни кредити”) до Комитета по проблемни кредити и на Международната кредитна администрация в Атина за статуса и развитието по отношение събирането на проблемните кредити.

Специалистът в „Проблемни кредити”, на база на месечния кредитен портфейл, изготвен от „Финансов контрол”, представя на Комитета по проблемни кредити месечен отчет за класифицираните кредити (Приложение 14 „Месечен отчет за класифицирани кредити”).

Комитетът по проблемните кредити отправя към Кредитния Комитет предложения за класификация, обезпечаване, реструктуриране и прекратяване на отчетността по рисковите експозиции. Кредитният Комитет е специализиран орган, създаден в съответствие с Наредба №9 на БНБ за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките и за формиране на провизии за загуби от обезценяване и действа в съгласие с отделни специални правила, управляващи компетенциите, процедурите и начина на работа на Кредитния Комитет.

Специалистът в „Проблемни кредити”, заедно с Правния отдел или специално назначен правен консултант, предлага или предприема мерки по събиране на вземанията, в това число законови постъпки и прилага решения на решенията на Комитета по проблемни кредити.

Управлението на просрочените кредити се регулира от „Процедура по събиране на корпоративни кредити (Приложение 15) и специалистът в „Проблемни кредити” е отговорен за обновяването и следенето на цялата процедура.

Специалистът в „Проблемни кредити” е отговорен за предпазване на Банката и нейните акционери от загуби.

Отдел „Правен” и одобрените от Банката правни съветници, назначени по кредитния процес, са отговорни за:

Спазването и прилагането на кредитната политика на Банкова група Пиреос (Приложение 1 „Кредитна политика на Банкова група Пиреос”) и на кредитните правомощия на Банка Пиреос (Приложение 9 „Правомощия за одобрение на кредити в Банка Пиреос България”).

Оценка на правния риск за Банката, свързан с отпускането на заемите и кредитните услуги.

Изготвяне на правно становище по молба на участниците в кредитния процес.

Изготвяне на правна рамка за документацията по кредита и обезпечението (споразумения, записи на заповед, уведомителни писма и др.), които да бъдат използвани от кредитния администратор.

Преразглеждане на конкретни кредитни и обезпечителни сделки по искане на участниците в кредитния процес.

Преразглеждане на всяко одобрено кредитно предложение и подготовка на правно становище за всяко одобрено кредитно предложение относно правния статут (правосубектността) на кредитополучателя/поръчителя, техните законни представители, правния статут на предложения залог/обезпечение, на всички необходими документи с цел да анализира правните рискове и да финализира сделката по такъв начин, че Банката да бъде защитена от юридическа гледна точка.

Съдействие при учредяване/регистрация на ипотеки/залози.

Пълно съдействие на отдел „Проблемни кредити” по отношение на погасяването на проблемните кредити.

Взаимоотношенията между бизнес-единиците и кредитния отдел с юрисконсултите на Банката са регулирани от „Правно обслужване” (Приложение 2 „Правно обслужване”).

Юрисконсултът е отговорен за предпазване на Банката и нейните акционери от загуби.

14. Схема на технологичния процес.

ПРИЛОЖЕНИЯ:

Приложение 1: Кредитна политика на Банкова група Пиреос (в момента се допълва от ICD Athens).

Приложение 2: Правно обслужване

Приложение 3: Документи за кандидатстване.

Приложение 4: Кредитно предложение.

Приложение 4а: Временно удължение на лимита.

Приложение 5: Кредитен анализ.

Приложение 5а: Прогнози.

Приложение 5б: Стъпки за представяне на инвестиционен проект.

Приложение 6: Рейтингова политика на Банкова група Пиреос.

Приложение 7: Таблици.

Приложение 8: Списък на видовете обезпечения и признатия процент на покритие на всяко едно от тях.

Приложение 9: „Правомощия за одобрение на кредити в Банка Пиреос България”.

Приложение 10: Файл на Маркетингов Специалист (МС).

Приложение 11: Файл на Кредитен Специалист.

Приложение 12: Файл на Кредитна администрация.

Приложение 13: Месечни отчети за проблемни кредити.

Приложение 14: Месечен отчет за класифицирани кредити.

Приложение 15: Процедура по събиране на корпоративни кредити

Приложение 16: Комплект документи за кредитен риск.

15. Определяне на производствения капацитет на обекта.

Завеждане, усвояване, погасяване

Всички детайли по кредита (срокове и условия, лимити, обезпечение, рейтинг на клиента, данни от преразглеждане и др.) следва да бъдат заведени от Кредитна администрация в системите на Банката незабавно след подписване на кредитното споразумение, учредяването на обезпечението, постигане на условията, определени в одобреното кредитно предложение.

При промяна на всяко едно условие на ефективния кредит, в т.ч. сума, условия, падеж, обезпечение, лихвен процент, рейтинг на потребителя, следваща дата на преразглеждане и др. отговорният маркетингов специалист предоставя на Кредитна администрация надлежно одобрено кредитно споразумение за промени или всякаква друга документация, свързана с одобрението на промяната (меморандум или рискова позиция или временно продължаване на лимита) най-малко 3 работни дни преди датата за промяна на съответните параметри на кредитните ангажименти.

Всички завеждания следва да бъдат правени в съответствие с принципа „четири очи”.

Редуцирането на кредитите следва да бъде одобрено от Директора на Кредитна администрация само в случай че кредитоплучателят отговаря на всички изисквания за изплащане на заема, съгласно одобреното кредитно предложение и подписаното кредитно споразумение и учреденото обезпечение.

Служител от Кредитна администрация следва да провери искането за редуциране на кредита (дали валидността на подписа е потвърдена и дали са спазени всички предварителни условия, както и наличието на ограничения). Ако някои условия по първото или следващо изплащане не е изпълнено съобразно кредитното и обезпечителното споразумение, съответното изплащане следва да бъде одобрено или отхвърлено от Директора на Кредитна администрация, който по свое усмотрение може да прехвърли случая към съответните носители на кредитни права.

16. Решения за преодоляване на проблемите, свързани с производствения капацитет.

Веднага след получаване на одобрението на кредитното споразумение маркетинговият специалист предоставя ма Кредитна администрация копие от необходимата информация за започване на подготовка по кредитните и обезпечителните споразумения/документация и отварянето на кредитна сметка за одобрения кредит. Предоставените на Кредитната администрация документи трябва да съдържат минимум:

• Кредитно предложение/позиция/временно удължаване на кредитния лимит/надлежно подписан от членовете на съответния кредитен комитет меморандум съгласно кредитните правомощия на Банка Пиреос България.
• Кредитното искане на клиента и декларации (за свързани лица, задължения), надлежно подписани от клиента
• Наличните правни документи, събрани от маркетинговия специалист по време на набирането на информация и кредитен анализ (според Приложение 12 „Файл на Кредитна администрация”).
• Пазарна оценка на обезпечението/залога/инвестиционния бюджет, ако вече е готов
• Точни координати на лицето за контакт във фирмата.

17. Три проблема от операционен характер, които според мен са с най-висок приоритет за изследвания обект.

Завеждане, усвояване, погасяване

Всички детайли по кредита (срокове и условия, лимити, обезпечение, рейтинг на клиента, данни от преразглеждане и др.) следва да бъдат заведени от Кредитна администрация в системите на Банката незабавно след подписване на кредитното споразумение, учредяването на обезпечението, постигане на условията, определени в одобреното кредитно предложение.

При промяна на всяко едно условие на ефективния кредит, в т.ч. сума, условия, падеж, обезпечение, лихвен процент, рейтинг на потребителя, следваща дата на преразглеждане и др. отговорният маркетингов специалист предоставя на Кредитна администрация надлежно одобрено кредитно споразумение за промени или всякаква друга документация, свързана с одобрението на промяната (меморандум или рискова позиция или временно продължаване на лимита) най-малко 3 работни дни преди датата за промяна на съответните параметри на кредитните ангажименти.

Всички завеждания следва да бъдат правени в съответствие с принципа „четири очи”.

Редуцирането на кредитите следва да бъде одобрено от Директора на Кредитна администрация само в случай че кредитоплучателят отговаря на всички изисквания за изплащане на заема, съгласно одобреното кредитно предложение и подписаното кредитно споразумение и учреденото обезпечение.

Служител от Кредитна администрация следва да провери искането за редуциране на кредита (дали валидността на подписа е потвърдена и дали са спазени всички предварителни условия, както и наличието на ограничения). Ако някои условия по първото или следващо изплащане не е изпълнено съобразно кредитното и обезпечителното споразумение, съответното изплащане следва да бъде одобрено или отхвърлено от Директора на Кредитна администрация, който по свое усмотрение може да прехвърли случая към съответните носители на кредитни права.

18. Решения на проблемите и аргументация.

Кредитният администратор предоставя документите на назначения юрисконсулт за проверка и изготвяне на правно становище.

След получаване на правното становище кредитният администратор влиза в контакт с клиента с цел събиране на допълнително изисканите документи или изясняване на факти. Маркетинговият специалист подпомага кредитния администратор, ако е необходимо.

Кредитният администратор организира оценката на предложения залог/обезпечение/инвестиционен бюджет с одобрен от Банката оценител.

Първоначален вариант на кредитното и обезпечително споразумения се изготвят от кредитния администратор с помощта на назначения юрисконсулт, ако е необходимо.

Кредитната администрация е отговорна за осигуряване правилното отразяване на одобрението на транзакцията в кредитната документация. Всички договори трябва да бъдат подготвени съгласно принципа „четири очи” (подготовка/проверка).

Окончателните споразумения следва да бъдат подписани от служител в Кредитна администрация и от съответния правен съветник, подпомагал разработването на първоначалната версия на договора.

След изготвяне на договорите, те трябва да бъдат подписани от кредитополучателя и от служителят в Кредитна администрация е отговорен да провери валидността на подписа на клиента.

Кредитните споразумения са подписани от оторизирани от Банката лица, съгласно пълномощията.

Кредитна администрация договаря с клиента и назначения юрисконсулт учредяването/регистрирането на предложения залог/обезпечение, включително ипотечните сертификати.

Кредитният администратор урежда застраховката на предложения залог/обезпечение в полза на Банката.

Кредитният администратор е отговорен за точното и навременно уреждане на договорните задължения между Банката и клиента и трябва да информира и да поиска помощ от съответния маркетингов специалист във всички случаи на забава на документите или други проблеми.

Продължителността на етапа на кандидатстване за кредитно решение, описан по-горе, зависи от отзивчивостта на клиента, но следва да не бъде по-дълга от 10 работни дни.

След изтичане на този период, ако възникне някакъв проблем при представянето на документите в полза на клиента, кредитният администратор трябва незабавно да информира маркетинговия специалист, така че той да може да попдпомогне процеса на кандидатстване за кредитно решение.

Кредитна администрация е отговорна за съхранението на кредитното досие с оригиналната документация по списък (Приложение 12 „Файл на кредитна администрация”). Оригиналите следва да бъдат съхранявани в огнеупорни сейфове съгласно изискванията на закона. Маркетинговият специалист следва да направи копия на оригиналите от съответната документация за кредита на клиента и да я запази при себе си.