Joomla Software solutions Template

Payday loan

Анализ и характеристика на  застрахователния пазар

/ автомобилно застраховане/

1. Въведение

Принципите за създаването и функционирането на застрахователен пазар са конкретизация на общите принципи, на основата на които се изгражда пазарната икономика. А те са:

а)  всяко застрахователно дружество е отговорно за решенията и действията си;

б)  всяко застрахователно дружество само решава каква застрахователна защита да предлага и кои клиенти да обслужва;

в) субектите (физически и юридически лица), към които е насочена застрахователната услуга, сами решават дали да се застраховат и как да се застраховат.

Създаването на застрахователен пазар е последица от въвеждането на пазарна икономика. Структурата на  застрахователния пазар може да се разглежда в няколко направления, като обект на изследване в настоящата разработка е автомобилното застраховане у нас през периода 2007-2008 

1. Видове автомобилно застраховане  на българския пазар

Всички застрахователни дружества на  пазара предлагат застраховки,  свързани с транспортния сектор. Това е обусловено от факта,  че:

-                  на първо място, някои от застраховките  са задължителни –като например застраховката  гражданска отговорност;

-                  на второ място, транспортния сектор се разраства;

-                  на трето място,  разрастват се търговските връзки на страната с други страни, което предполага и  сключване на застраховки, които са свързани както  с международната дейност, така и с транспорта.

На застрахователния пазар се предлагат най-  общо следните застраховки:

-                  Гражданска отговорност на водачите и собствениците на МПС

-                  Пълно Автокаско на МПС

-                  Злополука на местата

-                  Автоасистанс

-                  Зелена карта

3. Условия по отделните автомобилни застраховки

Гражданска отговорност на водачите и собствениците на МПС. Предмет на застраховане на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" е гражданската отговорност на физическите лица с постоянен адрес или разрешение за пребиваване, и юридическите лица със седалище в Република България, които са собственици, ползватели, държатели или водачи на моторни превозни средства, регистрирани в страната, както и на водачите на моторни превозни средства с чуждестранна регистрация, преминаващи или пребиваващи на територията на страната, които не притежават застраховка "Гражданска отговорност" по условията на международните договори, по които Република България е страна.

Застраховани лица са собствениците, ползвателите, държателите и всички упълномощени водачи на моторни превозни средства.

В Кодекса за застраховането (КЗ) е уреден минималният размер на застрахователната сума, до която ще се лимитира отговорността на застрахователите до 2010 г. у нас: за вреди на имущество - 200 000 лв., а за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт - 700 000 лв. за всяко събитие при едно пострадало лице и 1 000 000 лв. при две и повече пострадали лица.

Различните застрахователни дружества предлагат и доброволни нива на покритие по застраховка Гражданска отговорност. По данни за последните три години средната стойност на изплатените обезщетения е съответно 883 лв., 937 лв. и 974 лв. Тази стойност включва обезщетенията за имуществени и неимуществени вреди, като размерът на изплатените обезщетения за неимуществени вреди е значително по-висок от този за имуществените и възлиза на повече от 8 хил.лв. за последната година.

Застраховките се сключват за срок от 1 (една) година, с начало 00.00 часа на деня, следващ датата на сключване на полицата, и край 24.00 часа на деня, посочен за край в застрахователната полица.

След либерализирането на цените по застраховката, надзорът следи премиите по всяка застраховка сами по себе си да бъдат достатъчни, за да осигурят изпълнението на всички задължения на застрахователя по застраховката, включително за образуване на достатъчни застрахователни резерви.

Застрахователно обезщетение:

- при смърт или телесни увреждания на трети лица обезщетението се определя от застрахователна експертна комисия към застрахователя на виновния водач или по съдебен ред;

- при вреди на имущество обезщетението не може да надвиши действителната стойност на причинената вреда.

Пълно Автокаско на МПС. Застраховката е доброволна и валидна на територията на страната, освен ако не е договорено друго и не е заплатена допълнителна премия.  Обект на застраховане са всички видове МПС и прикачените към тях ремаркета и полуремаркета, снабдени с български регистрационни номера, съгласно Закона за движение по пътищата. При допълнителна договореност, обект могат да бъдат и МПС с чуждестранна регистрация.

Застраховката покрива нанесени щети в следствие на рисковете:

-                  пожар и последиците от неговото загасяне по време на експлоатация на МПС;

-                  пожар, буря или ураган, градушка, гръм, мълния, наводнение, пороен дъжда, вулканична действие, натрупване и свличане на сняг или лед, вследствие на обилен снеговалеж, морски вълни, свличане или срутване на земни маси, падане на дървета и клони, покрив и/или части от тях, случайно падане на летателни апарати или други тела върху МПС, случайно падане на летателни апарати и/или части от тях върху МПС;

-                  кражба, грабеж, вандализъм, злоумишлени действия на трети лица;

-                  взривяване, палеж, надраскване, напръскване с боя или химикали, чупене на стъкла или друго механично и химическо увреждане;

-                  пътно-транспортно произшествие (ПТП);

-                  внезапно отваряне на капак или врата на МПС по време на движение, ако това не е възникнало поради невнимание или небрежност на застрахования;

-                  щети нанесени на МПС по време на престой или в паркирано състояние, причинени на МПС от друго пътно превозно средство, човек, животно или предмет;

-                  сблъсък с/или удар от други физически тела, в случай когато това не е ПТП;

-                  разходи за пътна помощ, в това число, репатрирането и транспортирането, почистването, отговорно пазене на МПС след настъпило застрахователно събитие.

На застрахователния пазар се предлагат различни видове комбинации между покритието на застрахователните рискове, като те могат да бъдат обект на допълнителна договореност между застрахователя и застрахования. В най-общ вид застраховката се предлага в два основни подвида: "Частично каско" и "Пълно каско".

Злополука на местата. Обект на застраховката са всички места в автомобили и автобуси, включително и мястото на шофьора за еднаква застрахователна сума.  Застраховката е валидна при пътувания в страната и чужбина. Застраховката покрива всички злополуки, докато пътуващите се намират в превозното средство, включително и при качване и слизане от него. Застрахователят изплаща обезщетения при:

- смърт;

- трайна нетрудоспособност;

- временна нетрудоспособност от злополука.

Допълнително покрити рискове могат да бъдат медицински разходи вследствие злополука.

Автоасистанс. Автоасистанс е осигуряването на денонощна техническа помощ на авариралия автомобил. При необходимост се осигурява медицинска помощ на пътниците в него и допълнително съдействие при настъпване на пътно-транспортно произшествие, повреда или кражба на МПС.

В случай, че застрахованата кола се повреди по време на път или при пътно-транспортно произшествие, е необходимо само да се позвъни на телефона на Асистанс центъра.

Застраховката е валидна само в България, с изключение на населеното място по местодомуване на автомобила, указано в застрахователната полица.

Зелена карта. Застраховка "Зелена карта" се сключва от физически и юридически лица (български и чуждестранни), собственици на МПС, с постоянна или временна българска регистрация.  Застрахователят осигурява застрахователно покритие на собствениците, ползвателите, държателите и упълномощените от тях водачи на моторни превозни средства за причинените от тях на трети лица неимуществени и имуществени вреди, свързани с притежаването и използването на моторни превозни средства.

1. Структура на застрахователния пазар

През 2007 г, данните, свързани с автомобилно застраховане са:

Таблица 1. Изплатени обезщетения

През 2008 г, данните, свързани с автомобилно застраховане са:

Таблица 2. Изплатени обезщетения

Следва да се посочи, че този сегмент от пазара ще се разширява, предвид важността на транспортния сектор.