Joomla Software solutions Template

Payday loan

Видове банкови карти

Увод

Банковите карти са модерен платежен инструмент, който опосредства разплащанията между потребителите и търговците, а освен това и намалява риска от носене на суми в брой. В страните с добре развита банкова система, банковите карти се използват и като маркетингов инструмент от самите банкови институции.

В най  - общ план, банковите карти могат да се разграничат на дебитни и кредитни карти. Дебитните карти обслужват разплащателните сметки на банковите клиенти, а кредитните карти по същество са вид потребителски кредити. Общото между двата вида карти е, че те се издават както на физически, така и на юридически лица, като при фирмените карти може да се определят  лимити и по този начин  - да се следят фирмените плащания.

1. Същност на кредитните карти

Кредитните карти, издавани от издателя, са предназначени за ползване у нас и в чужбина, като с тях може да се извършва безналично плащане на стоки и услуги при търговци чрез терминално устройство ПОС (или импринтер), теглене на пари в брой от терминални устройства АТМ (банкомати), обозначени със съответната марка, получаване на пари в брой във финансови институции чрез терминално устройство ПОС или импринтер и други неплатежни и справочни операции.

Кредитна карта може да бъде издадена на картодържател физическо лице като:

-                 Основна - издадена на името на титуляря;

-                 Семейна/допълнителна - по партида на титуляря, издадена на името на трето лице по нареждане на титуляря.

Кредитна карта може да бъде издадена и  на  картодържател  - юридическо  лице като:

-                 се издава основна карта на името на юридическата организация;

-                 се издават допълнителни карти на отделните служители.

Кредитната карта е авторизирана на база на кредитен лимит. Издателят приема да извършва разплащания по нареждане на всеки картодържател при максимално допустим размер на дебитното салдо по нея.

Всяка карта може да се издава заедно с уникален персонален идентификационен номер (ПИН). ПИН-ът представлява комбинация от четири цифри, генерира се от издателя и не може да бъде променян от картодържателя. Ако картодържателят забрави своя ПИН или при три погрешни въвеждания го блокира, издателят, по искане на картодържателя, му предоставя нов ПИН.

Всички издадени от издателя карти са негова изключителна собственост. Картодържателят е длъжен отговорно да съхранява картата и ПИН-а и да ги държи на различни места по всяко време. Картодържателят е длъжен да предпазва картата от огъване, счупване, демагнетизиране и други механични повреди. При изтичане на срока на валидност на картата картодържателят е длъжен незабавно да я върне на издателя.

Картата не може да се заема, прехвърля или да се предоставя на трети лица по какъвто и да е друг начин. Номерът на картата не трябва да бъде съобщаван на трети лица, освен при резервации и/или при плащане с нея или по нареждане на служител на издателя или на обслужващата го банка.

При използване на картата за плащане на стоки и услуги картодържателят е длъжен да провери документа за плащането, който му е представен от търговеца (или отпечатан по електронен път) и да го подпише. Подписът върху документа трябва да отговаря на подписа, положен върху обратната страна на картата. Подписвайки документа за плащането, картодържателят удостоверява размера на плащането и инструктира издателя да запише сумата на плащането по партидата на титуляря и да преведе/завери сметките на търговеца, приемащ плащането с карта. Търговецът има правото да поиска от картодържателя да удостовери самоличността си.

3. Видове кредитни карти

Първата кредитна карта в България е издадена през 1950 г. от Diners Club. Тогава,  тя е картонена и се приема само в няколко елитни ресторанта. Пет години по-късно става пластмасова, с което се поставя началото на нова ера в паричните разплащания. Половин век по-късно положението е коренно променено. През 1995 г. са поставени първият банкомат и първият ПОС терминал в България, през 1997 г. е извършена първата транзакция с MasterCard карта, а година по-късно стават 6ъзможни и операциите с Visa карти.

Към момента, в България се предлагат различни кредитни карти, като обаче, най –популярни са   кредитните карти на MasterCard, Visa, American Express и Diners Club.

На следващата таблица са представени някои видове банкови карти, издавани на физически лица от различни институции у нас:

Таблица 1. Видове кредитни карти за разплащане в страната, издавани на физически лица

Най - удобна за българските потребители е политиката на MasterCard и Visa, тъй като картите им се издават у нас. При това положение не е изненада, че по-голямата част от кредитните карти в България са именно на тези две организации.

Продуктът MasterCard или Eurocard-MasterCard е кредитна карта, която се издава в три вида.

Първият вид е Масова карта (Mass) - персонална кредитна карта с отложено плащане.

Бизнес картата (Business) е карта за предпочитани от банката -издател клиенти с възможност за плащане в целия свят и възстановяване на изразходваната сума обикновено в края на месеца.

Златната карта (Gold) е за индивидуално ползване с допълнителни средства за защита и удобство за обслужване при пътувания. Кредитната линия при златната карта зависи от самия клиент и е важен източник на престиж.

Картите Visa биват също три вида.

Класическа карта Visa (Visa Classic), която се издава от банки, членове на Visa International. Кредитната карта Visa Classic е ефективен и оптимален начин за потребителя да получи предварителен кредит. Бизнес картата Visa (Visa Business) е предназначена предимно за бизнесмени и предлага допълнителни услуги като медицинска и правна помощ, застраховки при пътуване и др. Златната карта Visa (Visa Gold) е със значителни покупателни способности, благодарение на по-големия кредитен лимит, обикновено над 5000 USD.

Visa Electron е електронен картов продукт за извършване на платежни операции от ПОС терминали, които се авторизират изцяло по електронен път от издателя или картов процесор от името на издателя. Картите Visa Electron могат да са свързани или с разплащателни сметки и да се използват като дебитни карти, или с кредитни лимити и да се използват като кредитни карти с натрупано-отложено плащане.

Всички тези видове картови продукта могат да се ползват в режим он-лайн и в режим оф-лайн по електронен път или чрез хартия (слип). При извършване на транзакциите с тези карти, за оторизиране на притежателя се използва ПИН или подпис, като те могат да се ползват на банкомати, ПОС терминали (хотели, ресторанти, магазини), ръчни терминали (импринтери) чрез слипове или телефонна авторизация.

Международната доларова карта American Express предлага възможност на своите клиенти да я използват във всяка страна,  плащайки  в местна валута. Месечният лимит е до размера на гаранционния депозит, който е предварително внесен в банката. Сумата, внесена като гаранционен депозит, се олихвява с лихвата на определен при закупуването месечен срочен депозит.

В България,  отначало се наложиха кредитните карти с минимален неснижаем остатък.  При тях определена сума се блокира по сметката.

Така,  картодържателят не само не ползва кредит, но и не разполага с пълната сума по сметката си. Чрез блокирания минимален остатък банките се застраховат, тъй като в чужбина е възможно извършването на плащания за неголеми суми дори и без проверка на наличността по кредитната карта. Минималният остатък им гарантира, че дори и клиентът да изразходва средства, с които не разполага, те ще могат да си възстановят парите от блокираната сума.

При картата с минимален остатък очевидно изцяло се губи кредитната функция. Въпреки това такива карти се издават, тъй като с тях са възможни плащания, недостъпни с дебитните карти - транзакции в Интернет, хотелски резервации, наемане на кола, заплащане на самолетни билети и т.н.

Втората стъпка за банките в България бе да предложат на своите клиенти карта без минимален остатък, но с обезпечение - депозит. И при нея трудно може да се говори за реално изявени кредитни функции, тъй като размерът на кредита, който се ползва, е по-малък или равен на размера на депозита. През първите години от издаването на кредитни карти бе трудно да се намери банка, предлагаща карта с кредит, надвишаващ 70% от размера на депозита. Така банките се отнасяха доста предпазливо към клиентите и това, което им предлагаха като кредитни карти, бе доста различно от традиционната представа за същия продукт в развитите  държави. Към тях трябва да прибавим и желаещите да извършват разплащания в Интернет, въпреки че в България интернет транзакции са възможни и чрез дебитни карти благодарение на системата ePay.bg.

През последните години се наблюдава бум на потребителското кредитиране, с което нарасна и интересът към кредитните карти. Банките обръщат много по-голямо внимание на потребителското кредитиране.             Започнаха да падат изискванията към гражданите за получаване на кредит - списъкът от необходими документи за кандидатстване бе драстично съкратен, намаля броят на изискваните поръчители, увеличи се максималната сума на кредита, лихвените проценти станаха доста приемливи.

На този фон, кредитните карти намериха своето място в растежа на потребителското кредитиране. Стартира издаването на “истински” кредитни карти, т.е. на карти с реален кредитен лимит без минимален остатък и депозит. Предлагат се charge карти, при които клиентът има определен гратисен период, в рамките на който може да ползва безлихвен кредит.

Издават се и револвиращи карти, които не изискват изцяло погасяване на дълга и същият се разсрочва във времето, като се заплаща единствено минимална месечна вноска, размерът на която за различните банки е между 5 и 10% от разрешения кредит по картата.

3. Дебитни карти

Масовият картов продукт, който се издава у нас, са националните (местни) дебитни карти, които носят логото на националния картов оператор БОРИКА. Издатели на такива карти са всички банки, които имат в издадената им от Българска народна банка лицензия за банкова дейност издаване и управление на банкови карти.

Националните дебитни карти се приемат на всички банкомати и ПОС терминали, свързани към авторизационната система на БОРИКА. Всяка транзакция, която се извършва с такава карта, изисква въвеждането на секретния код, свързан с картата, наречен Персонален Идентификационен Номер (ПИН). Въвеждането на секретния ПИН код е задължително както за операциите, които се извършват на банкомати, така и за плащанията, които се извършват чрез ПОС терминали.

С националните дебитни карти могат да се извършват следните операции:

-                 теглене на пари в брой чрез терминални устройства АТМ (банкомати)

-                 плащане на стоки и услуги и получаване на пари в брой чрез терминални устройства ПОС

-                 плащане на стоки и услуги чрез Интернет

-                 превод между сметки чрез терминални устройства АТМ

-                 плащане на услуги чрез терминални устройства АТМ

-                 справочни и други платежни и неплатежни операции

Преди да започне да оперира със своята дебитна карта, клиентът първо трябва да я поръча.

Банките, издаващи дебитни карти, понякога предлагат безплатно такива, ако клиентът направи депозит при тях.

При издаване на дебитна карта, банката открива на клиента картова сметка, по която постъпват сумите. Олихвяването на сумите обикновено е при по-ниска лихва от депозит. Обикновено дебитните карти са с определен срок на валидност, след което е възможно той да бъде продължен отново.

Обикновено, дебитната карта се свързва с възможността, след като бъдат преведени суми по нея, да бъдат изтеглени в брой. Не бива обаче да се счита, че приложението на дебитната карта е единствено такова. С нея също така могат и да се извършват плащания, както за стоки, така и за услуги.

Дебитната карта позволява заплащане на стоките например в даден магазин чрез т.нар. ПОС устройства. Създадените по този начин удобства освобождават държателя на картата от необходимостта да носи в себе си пари в брой.

Има една характеристика на дебитната карта, която разделя самите дебитни карти и в същото време по това си прилича с кредитната карта. Това е възможността да бъде използвана в страната или извън нея. Съществуват дебитни карти, които могат да бъдат издадени в България и да се използват за разплащания в чужбина. Тези карти са по-известни като карти от „по-висок” клас. Такива са Visa Electron и MasterCard. Те позволяват не само използването им за теглене на пари от банкомати в чужбина, но и за плащания през Интернет.

Като електронна карта, дебитната също позволява разплащания през Интернет. Веднага трябва да се каже, че за да се извърши това е необходимо картата да е от споменатия по-горе „по-висок” клас. Разбира се, това не означава, че обикновените дебитни карти не могат да бъдат използвани с такава цел. С тях може да се плаща във всички Интеренет сайтове, които ги приемат. Дебитната карта Maestro е такава. С нея може да се извършват плащания в някои български сайтове, както и за плащания в страната. Почти всички банки в България (ДСК, Алианц, ПИБ, HVB BankBiochim, СЖ Експресбанк, ОББ и др.) издават дебитни карти Maestro.

У нас се издават най –често следните видове  дебитни карти:

-Местни дебитни карти    - БОРИКА - за физически и юридически лица.

-Международни дебитни карти     - VISA Electron – за физически лица.

- Maestro – за физически и юридически лица

Документите, необходими са издавана на карти    са:

-                 Молба за откриване на сметка.

-                 Копие от съдебно решение.

-                 Актуално състояние.

-                 БУЛСТАТ.

-                 Данъчна регистрация.

-                 Учредителен акт или дружествен договор.

-                 Искане за издаване на дебитна карта.

Условията на някои банки при издаване на дебитни карти са:

-                 Банка ДСК

Банка ДСК предлага специална разплащателна сметка и дебитна карта VISA Electron към нея: "ДСК-Старт" - за ученици от 7 до 14 годишна възраст; "ДСК - Тийн" - за ученици от 14 до 18 годишна възраст; "ДСК - Макс" - за ученици и студенти, редовно обучение, от 18 до 24 годишна възраст.

През разплащателните си сметки клиентите от 7 до 24 годишна възраст могат да получават пари от родителите си, стипендия и издръжка. Децата от 7 до 18 годишна възраст могат да теглят пари от банкомат, а титулярите по сметките от 18 до 24 годишна възраст могат да ползват и кредит-овърдрафт в размер на 100% от получаваната стипендия и/или кредит за обучение при преференциални условия, както и да имат достъп до Интернет разплащания. Таксата за теглене от банкомат на ДСК е 0.10 лв., а от банкомат на друга банка - 0.75 лв. За "ДСК Старт" - без такса при теглене от банкомат на ДСК. Такса за теглене в чужбина (само за ДСК Макс) - 4.00 лв. +1.5%

-                 Първа инвестиционна банка

Първа инвестиционна банка предлага младежка карта Maestro. Картата е стандартна дебитна карта, която може да бъде както допълнителна към сметка на родителя или друго лице, навършило пълнолетие (роднина по права линия), така и основна за лица, навършили 18 години. Условията по издаването и обслужването не се различават от тези по стандартните карти Maestro.
Самата карта е в два варианта – синя и червена, по желание на клиента. Клиентът може да посочи желания цвят. Неснижаемият минимален остатък по картата е 2 лв.

Картата е предназначена за младежи (14 - 19 години). Картата се предлага и на младежи над тази възраст. В случаите, когато карта се издава на 14-17-годишен, тя трябва да бъде тип допълнителна и титуляр на сметката да бъде лице, навършило 18 години.

Банката припомня, че съгласно закона, лице, навършило 14 години, е длъжно в рамките на 30 дни от навършването им да подаде искане за лична карта. На лица, които са навършили тази възраст, но не притежават лична карта, не може да се издаде дебитна карта Maestro.

Достъпите до банкомат или ПОС-терминал, както и дневните и седмични лимити се заявяват от титуляра на сметката в случаите, когато тя е допълнителна. При основна карта важат стандартните правила. Няма други специални ограничения по издаването на картите за младежи.

-                 УниКредит Булбанк

Булбанк предлага младежка дебитна карта Bulbank Euro<26. Картата е предназначена за български граждани на възраст под 26 години и може да бъде Visa Electron или Maestro. Картата е класическа международна дебитна карта, която позволява ползване на отстъпките в туристичеки и търговски обекти в България и Европа, давани от Международната младежка картова асоциация Euro<26.

Картата дава възможност за преводи и плащания чрез банкомати и ПОС в Европа. Картодържателите ползват отстъпки в повече от 100 000 културни и спортни обекта и транспортни компании в Европа. В България притежателите на младежката карта ползват намаления за Интернет-достъп, при посещения във фитнес-зали, исторически и културни обекти и ресторанти, отстъпки при застрахователни и транспорти услуги.

Заключение

Видовете операции, които могат да се осъществяват  с карти могат да се обобщят в направленията:

-                 Теглене на пари в брой чрез терминално устройство АТМ или ПОС на каса.

-                 Плащане на комунални услуги чрез терминално устройство АТМ и чрез интернет - ePay.

-                 Плащане на стоки и услуги чрез терминално устройство ПОС при търговци.

-                 Превод на суми между сметки в лева открити в Банката чрез терминално устройство АТМ и  Winbank

-                 Проверка на баланс чрез терминално устройство ATM и Winbank