Joomla Software solutions Template

Payday loan

Женитбена застраховка

Увод

Женитбената застраховка е  част от животозастраховането. Този вид застраховка бе много актуален в периода преди реформата на пазарната система у нас. В последствие – през 90- те години на миналия век, предвид нарасналата  инфлация, значимостта на застраховката намаля. След стабилизирането на икономиката на страната обаче, значението на застраховката нарасна, като  по същество, тя се явява един удачен начин за спестяване на капитали и ежегодно натрупване на допълнителна доходност.  Повечето застрахователни компании, предлагащи тази застраховка, дават възможности за избор при изплащане на сумата след изтичане на срока, а именно:

- изплащане при навършване на 18 години, без детето да е сключило брак, със съгласие на застраховащия;

-при сключване на граждански брак;

-при навършване на 25 години, ако още не е сключило брак.

Следва да се посочи, че повечето големи застрахователи у нас  предлагат този тип застраховка, като при това съществуват вариации при пакетите. Независимо от това, застраховката спазва общите условия на животозастраховането  и  законодателството, свързано със застрахователния сектор у нас. В настоящата разработка, накратко ще се разгледа този вид застрахователен продукт.

1. Статистически данни по отношение на  застраховката

Както бе споменато, значението или продаваемостта на застраховката нараства. За този може да се съди по увеличения премиен приход от застраховката, както е посочено на таблица 1:

Таблица 1. Премиен приход по женитбена и детска застраховка

С малки изключения, повечето дружества увеличават премийния си приход от застраховката, като това е особено меродавно за последната година, въпреки че, все още няма пълни данни от КФН.

Пазарният дял на отделните дружества,  предлагащи застраховката е както следва:

Таблица 2. Пазарен дял на дружествата, предлагащи застраховката

От таблицата е видно, че застрахователните продажби са съсредоточени до голяма степен в няколко големи компании. Делът или продажбите на останалите е незначителен.  Както е видно от следващата таблица, тези компании имат и най – много изплатени претенции по застраховката през последната година.

Таблица 3. Изплатени претенции през 2008 г – до месец ноември по застраховката

2.   Политика на  предлагане на продукта  на българския застрахователен пазар

Както бе споменато, застраховката се предлага най-  вече от големите застрахователи на пазара. Основните продукти, които се предлагат са:

• "Алианц Растеж " Женитбена застраховка/ капитал за образование

Според политиката на дружеството, женитбените застраховки са инвестиция, която гарантира стартов капитал за детето при навършване на пълнолетие. Освен това има ежегодно натрупване на допълнителна доходност. Не на последно място е застрахователната защита за родителя през срока, през който носи отговорност за отглеждането на децата си, както и изплащане на обезщетение на детето при настъпване на фатални събития.

Допълнителни възможности са избор по личната застраховка, в т.ч.:

• избор на валутата на застраховката между лева, евро и щатски долари;
• възможност за индексация (ежегодно увеличаване) на застрахователната сума с цел да се предпази от натрупаната годишна инфлация;
• засилване на застрахователната защита за детето и поемане на допълнителни разноски на родителя чрез включване на допълнителен "Пакет Злополука";
• възможност натрупаната сума при изтичане да се получава като месечна рента за определен период от време.

На всичките си клиенти ЗАД “Алианц България Живот” предоставя и много безплатни бонуси и предимства. Женитбените застраховки могат да се използват като обезпечение, срещу което да се тегли кредит.

Компанията предвижда и освобождаване от плащане на вноски, които се поемат от "Алианц България Живот" при трайна загуба на трудоспособност от злополука над 30% ; отстъпки от вноската при включване на различни рискове и допълнителни намаления при плащане за шестмесечие, година, срокове над една година или еднократно; възможност за заплащане на застраховката директно в избраната валута или в лева по фиксинга на БНБ, по банков път, на каса или автоматично чрез дебитни карти.

Може да се представи следния пример за развитие на застраховката:

Пример за “Женитбена застраховка” при възраст на родителя: 30 години:

· Възраст на детето: 1 г.

· Срок на застраховката (срока до навършване на пълнолетие от детето): 17 г.

· Застрахователна сума: 20 000,00 евро

· Застрахователна вноска:

- Годишна вноска: 1 140.72 евро

- Месечна вноска: 98.00 евро

· Натрупан капитал при изтичане:

- Гарантирана застрахователна сума: 20 000 00 евро

- Допълнителна лихва при разсрочено плащане: 11 157.00 евро

· Платима сума при фатален край: 10 000,00 евро + натрупания капитал при изтичане

· Трайна загуба на трудоспособност от 10%: 2 000 00 евро + натрупания капитал при изтичане

· Трайна загуба на трудоспособност от 40%: 8 000,00 евро. + освобождаване от вноски + натрупания капитал при изтичане

· След изтичане на застраховката натрупаният капитал може да се изплаща като месечна стипендия за обучение за определен брой години, както следва:

- За 5 години: 547.00 евро

- За 3 години: 886.00 евро

Като и през този срок се начислява допълнителна лихва както в примера по-горе.  Възможно е също застрахователната сума да се остави да се увеличава до навършване на 25-годишна възраст от ползващото дете, както следва:

Застрахователна сума Допълнителна лихва*

На 19-годишна възраст: 20 400.00 евро + 13 058.00 евро

На 20-годишна възраст: 20 808.00 евро + 15 133.00 евро

На 21-годишна възраст: 21 224.20 евро + 17 393.00 евро

На 22-годишна възраст: 21 648.60 евро + 19 855.00 евро

На 23-годишна възраст: 22 081.60 евро + 22 536.00 евро

На 24-годишна възраст: 22 523.20 евро + 25 453.00 евро

На 25-годишна възраст: 22 973.60 евро + 28 626.00 евро

*Допълнителната лихва се определя в началото на всяка година за предходната и затова не е известна предварително. Посочената в примера лихва е изчислена при 8.00% общ средногодишен лихвен процент въз основа на реално постигнатия през последните години.

Друг продукт на пазара е "Алианц Закрила"  - това е детска спестовна застраховка (Тарифа 40). Представлява натрупване на средства, което прави родителят с цел да гарантира стартов капитал за своето дете, като предимствата на продукта са:

• Ежегодно натрупване на допълнителна доходност;
• Изплащане на гарантираната спестена сума на детето при навършване на пълнолетието му.

Допълнителни възможности за избор по личната застраховка са:

• Избор на валутата на застраховката между лева, евро и щатски долари;
• Възможност за индексация (ежегодно увеличаване) на застрахователната сума с цел да се предпази от натрупаната годишна инфлация;
• Засилване на застрахователната защита за детето и поемане на допълнителни разноски на родителя чрез включване на допълнителен "Пакет Злополука";
• Възможна допълнителна защита при неблагоприятни обстоятелства с лицето, което плаща застраховката.

Застрахователна компания "Уника- Живот " АД има много продукти, но за децата се предлагат “Женитбена” и новата “Детска застраховка "Капитал+". Застрахователната компания разработи два вида оферти, които осигуряват значителна финансова подкрепа на застрахованите лица в непредвидени критични ситуации при изключително преференциални цени.

Подобни застраховки предлагат и други застрахователи, като в основата си, застраховката е насочена към сравнително дълъг период от време.

Заключение

При женитбените застраховки застраховано лице се явява един от родителите на детето, неговата баба или дядо, роднина или друго лице, като същевременно той е и договорител на застраховката.   Покрити рискове по женитбената застраховка са:

• смърт на застрахованото лице;
• трайна загуба на трудоспособност от застрахователна злополука;
• временна загуба на трудоспособност от застрахователна злополука продължила повече от 21 дни;
• медицински разходи до определен лимит;
• разходи за погребения и репатриране.

В зависимост от договора, застрахователната премия може да бъде платена еднократно (при сключване на договора), чрез месечни вноски, чрез годишни вноски, или по друга договорена с клиента схема. Предвид стабилността на застрахователния сектор, се счита, че значението на тази застраховка  ще нараства.